신용평가, 비금융정보 반영 통해 개선

개인신용평가 체계가 변화의 시기를 맞고 있다. 현실적인 제약과 한계를 넘어서고, 신용평가에 대한 신뢰성과 투명성을 높이기 위해서다. 금융사와의 신용거래 기록과 함께 비금융정보를 동시에 평가하는 체계를 도입해 소비자와 소통하는 신용평가 체계를 구축하겠다는 의지다. 올해 여름부터 이를 실시하고 있는 NICE평가정보(이하 NICE정보)뿐 아니라, 코리아크레딧뷰로(이하 KCB) 또한 최근 관련 모형을 출시했다.

최근 KCB는 금융사와의 신용거래 기록만을 통해 개인의 신용을 평가하는 기존의 체계에서 탈피, 금융소비자 관점에서 신용여력·성향까지 반영하는 ‘K-Score’를 출시했다고 밝혔다. 이뿐 아니라 고객이 자신의 비금융정보(건강보험, 국민연금, 국세납부정보 등)을 등록할 수 있는 ‘신용과 사람(www.sinsa.co.kr)’ 웹사이트를 구축했다.

KCB 측은 “본인의 신용여력, 신용성향 등을 제대로 평가받고자 하는 개인이 신용과 사람 사이트를 통해 자신의 비금융정보를 직접 등록하면 긍정적인 신용평가를 받을 수 있다”며 “스스로 신용을 진단하고 의견을 개진할 수 있을 뿐 아니라 신용교육도 받을 수 있다”고 말했다. KCB뿐 아니라 NICE평가정보(이하 NICE정보)도 비금융정보를 반영하는 신용평가 모형을 지난 8월부터 운영 중이다. K-Score의 출시로 국내 대표 신용평가조회사 2곳이 비금융정보를 활용한 개인신용평가 모형을 운영에 돌입한 상태다.
◇ 新데이터 및 신용평가·관리 모형 도입

KCB는 지난 18일 기자간담회를 개최하고 K-Score를 출시했다고 밝혔다. KCB측은 “새로운 신용평가체계인 K-Score는 쌍방향 소통을 통해 소비자를 제대로 이해하고 평가하는 개인신용평가체계를 지향한다”고 설명했다. △새로운 데이터 △새로운 평가 △새로운 신용관리를 지향하는 것.

새로운 데이터를 반영하기 위해 KCB는 비금융정보를 개인신용평가 체계에 반영토록 했다. 금융거래 데이터뿐 아니라 비금융거래 데이터 분석을 통해 더 정확한 신용평가를 추구하겠다는 얘기다. 국세청 소득금액, 국세/건강보험/국민연금 납부내역, 지방세 및 국세 모범납세자, 신용관리·교육이력 등의 비금융정보 수집을 통해 데이터의 정확성을 검증하고, 소비자의 자발적인 신용개선 의지를 개인평가에 반영하는 것이다.

김정인 KCB CB연구소장은 “국세청 외 건강보험 등 소득산정 기준을 수집한 뒤 금융거래 정보 데이터와 함께 통합해 개인의 신용등급을 판정하는 새로운 신용평가 체계”라며 “자기정보등록을 통해 새로운 데이터를 평가정보로 활용함으로써, 소비자의 자발적인 신용개선 의지를 개인신용평가에 반영한 것”이라고 설명했다. 신용행동, 신용여력, 신용성향 등의 새로운 평가요소도 도입했다. 기존의 개인신용평가의 신용행동 평가기준을 소비자 관점에서 재해석해 평가기준의 합리성을 제고한 것.

K-Score는 합리적/편리성에 의한 금융거래 사용시 하락된 점수를 보정해준다. 제2금융 저금리 사용자, 현금서비스 편리성 사용자 가점 등을 부여한다. 1금융권이 아니더라도 저금리 및 편리성에 의해 사용된 금융서비스는 합리적인 신용행동으로 판단해 기존 평가체계와 다르게 불이익을 받지 않는다. 이 외에도 소비자가 건전한 금융거래를 위해 노력하는 성실상환자의 경우 빠른 신용회복이 이뤄지며, 실수에 의한 연체 또한 연체 상환후 신용회복 속도가 빨라진다.
소득에서 부채상환금액 및 지출을 제외한 ‘신용여력’에 따라 신용등급 상향도 이뤄진다. 신용여력이란 연소득에서 지출과 상환예정부채를 차감한 것을 의미한다. 신용여력뿐 아니라 소득 창출이 일정기간 유지되면서 소득변화가 유지/상승 추세를 보일 경우에도 신용등급이 상향된다. 본인신용 확인, 관리 이력, 신용교육 이력을 나타내는 신용관리 성향과 비금융분야의 성실납부·상환 내용을 나타내는 약속이행 성향 역시 새로운 평가요소로 추가했다.

KCB측은 “과거에 신용이력이 좋지 않더라도 신용여력과 소득안정성이 입증되면 신용에 긍정적으로 평가된다”며 “성실상환자들에게 유리한 제도”라고 설명했다. 또 신용과 사람 사이트에서 자기정보 등록, 신용진단, 신용교육, 상담 및 이의제기가 가능해 소비자와의 지속적인 소통과 건전한 신용생활 및 개선을 지원한다.

◇ 비금융정보 우량적 반영 “실수연체자 및 저신용자 등급 상승 기대”

개인신용평가 체계에서 비금융정보가 반영됨에 따라 업계에서는 실수연체자 및 저신용자들의 신용등급 상승을 기대하고 있다. 금융거래 정보만 집계되는 기존 평가체계와 달리 국세 등 공과금을 성실히 납부한 저신용자들의 신용등급 상향 요인으로 작용할 수 있어서다.
KCB 측은 비금융거래 정보 반영으로 인해 250만명의 신용등급이 상향될 것으로 예측한다. 비금융거래를 성실히 상환하면 신용등급 점수가 올라가기 때문이다. 특히 7~10등급 저신용자 24만5000명의 등급이 개선될 것으로 보고 있다. KCB측에서는 소비자들의 신용카드 거래 확인을 통해 성실상환 여부를 판단할 계획이다.

KCB관계자는 “비금융거래 정보 반영으로 신용등급이 개선될 수 있는 가장 큰 요인은 성실상환여부다”라며 “이 외에도 실수연체, 합리·편의성 거래, 기타 등의 요인도 신용등급 상향 요인”이라고 말했다. 이어 “비금융거래 정보가 반영이 된 신용평가체계는 기존 평가체계보다 저신용자 중 우량 고객을 잘 선별한다”며 “개인신용평가모형의 전체적인 변별력 또한 기존 체계보다 높아졌다”고 덧붙였다.

김정인 KCB CB연구소장은 “신용카드 거래 데이터를 통해 성실상환 등을 판별하는 이유는 이 데이터가 가장 정확한 지표이기 때문”이라고 설명했다.

저신용자뿐 아니라 실수연체자 95만명의 신용등급 또한 상향될 것이라고 내다봤다. 금융거래상 연체로는 실수연체를 판단하기 어렵지만 비금융정보를 활용하면 실수연체 확인이 가능해서다. 향후 연체를 상환하고 성실하게 채무 상환 노력을 이어간다면 신용등급이 상향될 수 있다는 얘기다. 김 소장은 “실수 연체자 구분이 어렵다는 주장도 있다”며 “그러나 비금융정보가 반영된다면 이를 구분할 수 있게 될 것”이라고 말했다.

지난 8월 비금융거래 정보를 신용평가 체계에 도입한 NICE평가정보 관계자도 “본인이 제공한 비금융정보는 비금융거래에 관해 성실히 납부한 실적”이라며 “비금융정보가 개인신용평가에 반영될 경우 대부분 긍정적 요소로 작용한다”고 설명했다.



서효문 기자 shm@fntimes.com