50대 직장인의 고민(4) 노후 자금, 지금 충분한가? [홍석환의 커리어 멘토링]

직장인 50대, 노후 관리할 여력은 쉽지 않다.

50대 직장인에게 노후 자금은 알고 있지만 준비하기 어려운 문제다. 위로는 부모님의 생활비와 용돈, 아래로는 자녀의 교육비와 결혼자금, 여기에 주택대출과 생활비가 있다. 월급을 받으면 쓸 곳이 먼저 정해진다. 노후를 위해 돈을 남겨야 한다는 생각은 있지만, 실제로 남는 돈은 많지 않다.

정년까지 7~8년 남은 50대 부부는 노후를 위해 얼마를 준비해야 할까?
국민연금연구원 조사에서 50세 이상 중고령자가 생각하는 부부의 적정 노후생활비는 월 298.1만원, 최소생활비는 216.6만원이다. 개인 기준 적정생활비는 월 197.6만원이다. 집을 이미 마련했다는 전제에서 부부가 월 300만원으로 생활한다고 해보자.
60세에 퇴직해 100세까지 40년을 산다면 단순 계산으로 300만원×12개월×40년, 모두 14억4000만원이다. 이 숫자를 보면 대부분의 50대는 겁이 난다. 그러나 14억4000만원을 모두 현금으로 가지고 있어야 한다는 뜻은 아니다. 국민연금 등 연금소득이 있기 때문이다.

예를 들어 부부의 국민연금 합계가 월 250만원이라고 가정하면 부족한 생활비는 월 50만원이다. 65세부터 100세까지 35년 동안 부족한 금액은 약 2억1000만원이다. 문제는 60세 퇴직 후 국민연금 수령 전까지의 5년이다. 월 300만원이 필요하다면 이 기간에만 1억8000만원이 필요하다. 여기에 의료비, 경조사비, 여행비, 주택수선비 등 예비자금 1억~2억원을 더하면 금융자산 기준으로 최소 5억원 안팎은 확보하는 것이 현실적인 목표가 될 수 있다.

물론 이는 하나의 예시일 뿐이다. 국민연금 수령액과 수령 시기, 퇴직연금, 개인연금, 생활 수준, 건강 상태에 따라 크게 달라진다. 실제로 부부가 각각 국민연금에 가입했다면 각자의 노령연금을 받을 수 있다. 따라서 먼저 국민연금 예상 수령액부터 확인해야 한다.

문제는 현재 금융자산이 5억원에 훨씬 못 미치는 50대다.
정년까지 7~8년밖에 남지 않았는데 어떻게 준비할 것인가?

첫째, 목표금액을 한꺼번에 마련하려 하지 말고 부족한 월 생활비를 줄여야 한다. 현재 생활비가 월 500만원이라면 은퇴 후에도 500만원이 필요하다고 생각하지 말고 300만원, 350만원 수준으로 낮출 방법을 찾아야 한다. 은퇴 전 생활수준을 그대로 유지하려는 것이 노후 준비를 어렵게 하는 가장 큰 이유다.
둘째, 앞으로 7년 동안 매월 일정 금액을 강제로 저축해야 한다. 매월 150만원씩 7년이면 원금만 1억2600만원이다. 매월 200만원이면 1억6800만원이다. 여기에 퇴직금과 퇴직연금을 더한다. 50대에는 높은 수익률을 좇기보다 ‘매월 얼마를 반드시 쌓을 것인가’가 더 중요하다.

셋째, 자녀에 대한 지원에도 한계를 정해야 한다. 자녀 대학 등록금, 결혼자금, 주택자금 등을 부모가 모두 책임지려 하면 자신의 노후가 무너질 수 있다. 5000만원의 결혼자금을 지원하면 부모에게는 월 50만원씩 8년 이상 저축해야 만들 수 있는 큰돈이다. 자녀에게 5000만원을 더 주는 것보다 부모가 노후에 자녀에게 손 벌리지 않는 것이 더 큰 사랑일 수 있다.

넷째, 퇴직 시점을 곧 경제활동의 종료로 생각하지 말아야 한다. 가장 바람직한 것은 정년 이후에도 자신의 경험과 전문성을 활용해 소득을 얻는 것이다. 60세부터 70세까지 월 150만원만 벌어도 10년간 1억8000만원이다. 월 200만원이면 2억4000만원이다. 국민연금과 함께 소득이 발생하면 금융자산을 꺼내 쓰는 시점을 늦출 수 있다.

50대 자금 관리, 어떻게 할 것인가?

50대의 경제활동은 돈만 보고 선택해서는 안 된다. 자신이 잘했던 일, 30년 동안 쌓은 경험, 사람들과의 관계를 활용할 수 있는 일을 찾아야 한다. 중소기업 자문, 교육·강의, 컨설팅, 기술지도, 영업, 전문직 보조업무, 파트타임 등 형태는 다양하다. 중요한 것은 ‘퇴직 후 무엇을 할까’가 아니라 퇴직 5~7년 전부터 ‘내가 65세 이후에도 돈을 받을 수 있는 능력은 무엇인가’를 준비하는 것이다.

50대 자금관리에서 반드시 피해야 할 행동도 있다.

선배는 두 아들의 결혼에 퇴직금 전체를 사용했다. 일산에 집이 있지만, 경제 활동을 하지 않아 만남을 피한다. 가끔 전화하면 잘 지내고 있다는 말만 한다. 노후에 자식에게 아쉬운 소리를 하지 않고 생활하기 위해서는 피해야 할 행동이 있다.

① 노후 자금을 자녀에게 과도한 지원.
② 대출을 받아 주식이나 부동산에 무리한 투자.
③ 한 번에 크게 벌어 노후를 해결하겠다는 생각.
④ 지인의 사업이나 투자 권유만 믿고 목돈을 맡기는 것.
⑤ 퇴직금을 받아 자동차·여행·주택수리 등으로 빠르게 소진하는 것.
⑥ 국민연금·퇴직연금·개인연금의 예상 수령액을 확인하지 않는 것.
⑦ 배우자와 노후자금에 대해 이야기하지 않는 것. 부부가 각각 생각하는 생활비와 자녀 지원 수준이 다르면 은퇴 후 갈등으로 이어질 수 있다.

50대의 노후 준비는 ‘몇 억원을 모았는가’만의 문제가 아니다. 얼마를 쓸 것인가, 얼마의 연금이 들어올 것인가, 부족한 돈을 어떻게 벌 것인가, 그리고 얼마를 남겨둘 것인가의 문제다.

50대 노후 준비의 핵심은 큰돈을 한 번에 마련하는 것이 아니다. 지출을 줄이고, 연금을 확인하고, 퇴직금을 지키고, 퇴직 후에도 일할 능력을 준비하는 것이다. 지금부터라도 부부가 종이에 적어보자. 우리에게 매월 얼마가 필요한가, 연금은 얼마인가, 부족한 금액은 얼마인가, 그 돈을 어떻게 마련할 것인가.

노후는 퇴직하는 날 시작되는 것이 아니다. 월급을 받는 지금부터 이미 시작되고 있다.

[필자 홍석환은] 고려대에서 경영학을 공부했고 인사조직 박사과정을 마쳤다. 삼성 비서실과 삼성경제연구소 수석연구원으로 일했고 GS칼텍스 인사기획·조직문화팀장을 거쳐 임원이 되어 KT&G 인재개발원장을 맡았다. 인사혁신처·서울시·국가공무원인재개발원·포스코 등 정부기관과 민간기업에서 인사·조직 관련 자문과 강연을 꾸준히 해 2024년에 명강사 대상을 수상했다. 어서와~ HR은 처음이지? 왜 모두가 그 상사와 일하고 싶어 하는가, 사장이 붙잡는 김팀장, 나도 임원이 되고 싶다, 신입사원은 무엇으로 성장하는가, 취업의 비법, 임원의 품격 등 20여 권을 저술했다. 매년 100회 이상 강의를 하면서 여러 경제·언론 매체에서 경영 관련 칼럼니스트로 활동하고 있다.

홍석환 칼럼니스트/HR전략 컨설팅 대표