캐피탈사들 신용대출 금리 인하 하지만…

8월부터 캐피탈(할부금융) 업계의 신용대출 금리인하 바람이 본격화될 것으로 전망된다.

이명박 대통령이 지난달 22일 캐피탈사의 고금리를 질타한 이후 업계가 일제히 대출 금리 인하에 착수했기 때문이다.

하지만 이러한 금리 인하가 오히려 서민들의 대출 기회를 빼앗아 이들을 제도권 금융밖으로 밀어내는 역효과를 불러온다는 지적도 제기되고 있다.
30일 금융권에 따르면 하나캐피탈의 신용대출 금리 인하에 이어 현대캐피탈, IBK캐피탈 등 다른 캐피탈 업체들도 신용대출 금리 인하를 검토하고 있다.

하나캐피탈은 최고 금리를 36.9%에서 29%로 내려 신용대출 평균금리를 20%중반에서 20%초반으로 낮춘다는 계획이고, 업계 1위 현대캐피탈도 평균 20% 후반의 신용대출 금리를 20%대 초 중반으로 인하하는 방안을 검토 중이다.

캐피탈 업체의 신용대출 금리 인하는 주로 최고 금리 인하에 주안점을 두고 있다. 이 대통령이 "캐피탈 이자가 사채 이자와 같은 수준 아니냐"고 캐피탈 업체의 높은 이자율을 강도높게 비판 했기 때문이다.

하나캐피탈 관계자는 "7등급 이하의 고객들이 적용받는 최고 수준의 금리를 인하해 평균 금리를 전체적으로 낮출 계획"이라며 "6등급 이상의 고객들이 적용받는 금리 인하 폭은 크지 않다"고 말했다.

그러나 이러한 최고 수준 금리 인하가 오히려 7등급 이하인 저신용자의 대출 기회를 제한한다는 지적이 제기되고 있다.
캐피탈사들의 신용대출 금리는 개인의 신용등급에 따라 최저 7%에서 최고 40%에 이르고 있다. 그러나 캐피탈 업계의 개인 신용대출 평균 금리는 32% 수준으로, 캐피탈사를 이용하는 고객 중 상당수가 20% 후반과 30%대의 금리를 적용받고 있다.

업계 최초로 금리를 최초로 인하한 하나캐피탈도 30% 이상의 고금리를 적용받는 사람은 전체 고객의 20%에 육박한다.

캐피탈사들이 30% 이상의 고금리를 적용하는 이유는 낮은 금리로는 순익을 낼 수가 없기 때문이다.

우선 은행과 다르게 수신 모집 기능이 없는 캐피탈사들은 회새채 발행을 통해 자금을 조달하기 때문에 1금융권에 비해 상대적으로 높은 (4~8%) 조달 비용을 지불하고 있다. 또 대다수의 캐피탈사 들이 대출 중개인을 통해 대출 영업을 하고 있어 대출금액의 7~8%를 중개 수수료로 지출하고 있다.
더구나 캐피탈사 들의 주요 고객은 저신용자인 까닭에 대손율(빌려간 돈을 갚지 않는 비율)도 높아 대손 비용도 금리 산정시 고려해야 한다.

A 캐피탈 관계자는 "대손율은 회사마다 다르겠지만 7등급 이하의 저신용자들의 대손율은 30%를 넘는 경우가 많아 높은 이자율을 적용하지 않고는 마진을 남길 수 없다"고 말했다.

이러한 상황에서 캐피탈사들이 최고 수준의 금리를 20%대로 낮춘다고 해서 30%이상의 금리를 받던 고객들이 인하된 금리를 적용받기는 불가능 하다. 높은 이자율의 주 원인인 조달비용, 중개수수료, 대손비용 등을 근본적으로 낮추지 않고는, 이익을 내야하는 기업이 역마진을 감수하며 저신용자들에게 낮은 수준의 이자율을 적용할 수는 없기 때문이다.

결국 하나캐피탈의 이러한 금리 인하 결정은 39%의 금리를 적용받던 저신용자들에게 앞으로 29%의 금리를 적용하겠다는 뜻이라기 보다는 이들에게 더이상 대출을 하지 않겠다는 의미로 해석된다.

캐피탈업계 관계자는 "30%이상의 높은 이자율을 적용받는 사람들은 주로 7등급 이하의 저신용자들"이라며 "인위적으로 금리를 낮추게 될 경우 이들 계층의 상당수가 캐피탈 업계의 대출을 이용할 수 없을 것"이라고 말했다.

이 때문에 금융권 안팎에서는 이번 캐피탈사의 금리 인하가 대통령의 지적과 다르게 오히려 서민에게 피해만 가중시키는 것 아니냐는 우려가 제기되고 있다.

금융권 관계자는 "이번 금리 인하 조치로 저신용자들이 그나마 찾아갈 수 있었던 캐피탈 사들의 문턱도 은행처럼 높아지는 것 아니냐"며 "대통령의 발언 취지와 다르게 서민들을 제도권 금융밖으로 밀어내는 역효과가 우려된다"고 말했다.



관리자 기자 admin@fntimes.com