“관계형 금융 활성화 지원 나설 터”

저축銀 발전방안 조기정착 위해 적극 노력

수익성 제고 위한 관계형 금융 수행 바람직

지난 4일 금융당국은 ‘저축은행 구조조정 성과 평가 및 향후 정책방향’을 발표, 약 3년간 이어졌던 부실사태의 ‘종결’을 선언했다. 예금보험공사가 보유했던 10개의 가교저축은행 청산 완료, PF대출 82% 정리 등이 이유다.
부실사태가 정리된 만큼 2014년 사업연도(2014년 7월~2015년 6월)이 시작되면서 업계에서는 다양한 움직임이 전개되고 있다. SBI·친애저축은행으로 대표되는 일본계의 활발한 홍보 및 영업활동, 웰컴·OK저축은행 등 대부업발 저축은행의 본격적인 시장진출, 금융지주계 저축은행들의 적자 개선 등의 행보가 이어지고 있다. 금융당국에서도 부실이 청산돼 올해 사업연도부터는 의미있는 성과가 발생할 수 있다고 보고 있다. 이 가운데 저축은행 감독을 담당하고 있는 최건호 금융감독원 저축은행감독국장으로부터 향후 감독방향에 대해서 들어봤다.

◇ 수익성 지속 개선됐지만 아직 정상화로 보기 어려워

저축은행업계는 지난 2008년 사업연도(2008년 7월~2009년 6월) 이후 6년간 적자를 이어오고 있다. 누적적자 규모는 6조8000억원에 달한다. 아직도 적자를 벗어나고 있지는 못하지만 지속적인 적자 감축이 이뤄지고 있다. 연도별로는 2010년 사업연도 2조7777억원 적자, 2011년 1조6590억원, 2012년 10조1051억원, 2013년 사업연도 3분기 4770억원을 기록하고 있다. 3분기의 경우 전년동기(8964억원 적자) 대비 4193억원 축소되는 모습을 보였다.

특히 중형 저축은행(자산규모 1000억~5000억원)의 행보가 돋보였다. 중형 저축은행들은 지난 3분기(280억원) 흑자 전환됐으며, 개인·일반기업 소유 저축은행 역시 368억원의 흑자를 기록했다. 단, 수익성 개선에도 불구하고 총자산·여업규모 지속 축소, 자산건전성 미비 등으로 인해 아직 정상화에 돌입했다고 보기 어렵다는 의견을 내놨다. 지난 3분기 저축은행업계의 총자산은 37조7000억원으로 2011년 사업연도(2011년 7월~2012년 6월) 50조6000억원 보다 12조9000억원 줄어들었다.

최 국장은 “적자폭이 지속적으로 줄어들면서 부실사태가 청산된 상황”이라며 “중형저축은행을 비롯해 지역밀착형 영업을 수행하는 곳의 이익구조가 좋다고 판단된다”고 말했다. 이어 “단 수익성 개선에도 불구하고 총자산 및 영업규모가 지속적으로 축소, 자산건전성이 20% 이상을 유지하고 있어 업계 전반이 경영정상화 단계에 진입한 것으로 판단하기 힘든 상황”이라며 “감독당국은 작년 9월에 발표한 ‘저축은행 발전방안’의 조기 정착을 통해 경영정상화를 지속 유도해 나갈 예정”이라고 덧붙였다.
◇ 최근 관계형 금융 행보 긍정적…중금리 상품 출시 위한 기반 마련

영업 및 상품 다각화 측면에서 활발한 모습을 보이고 있는 저축은행들에 대한 의견도 밝혔다. 최근 저축은행들은 은행과 대출 연계영업 실시, 지역밀착형 상품 개발, 상품 Re-Making 등을 실시하고 있다. 금융지주 계열 저축은행을 중심으로 은행과의 대출 연계영업 실시, 증권사와 연계한 주식매입자금 대출(스탁론) 취급 등 다양한 연계영업을 펼쳐오고 있다. 이 외에도 지역상품 개발 수요 파악 및 지역사회 공헌활동을 실시하는 등 지역밀착형 상품 개발, 지역 주민과의 유대감을 강화하기 위한 자율적 노력을 진행하고 있다.

최 국장은 이 같은 노력들이 저축은행업계 수익성에 긍정적인 영향을 미칠 것으로 보고 있다. 감독당국에서도 이 같은 업무를 지원하기 위해 지난 3월 ‘저축은행 관계형 금융 활성화 기본방향’을 발표했다. 그 연장선으로 금융위원회, 금감원, 업계, 외부전문가 등으로 구성된 TF를 운영해 세부방안 마련을 추진 중에 있다. 더불어 연계영업 및 신규 취급상품이 새로운 리스크 요인으로 작용하지 않도록 모니터링을 강화할 예정이다.

그는 “저축은행들은 지역내 소상공인 대상 대출, 소규모 건축자금 대출, 개인택시 대출 등을 펼치고 있다”며 “업계의 자발적인 노력은 수익성 제고에 긍정적인 영향을 미칠 것으로 예상되며, 감독당국 역시 저축은행이 건전하게 발전할 수 있도록 이를 적극 지원할 것”이라고 덧붙였다.
이어 “관계·지역밀착형 금융을 수행하는 곳들의 이익구조가 좋은 평가를 받고 있다”며 “감독당국 역시 이를 지도·권고하고 있으며, 더 많은 저축은행들이 관련 영업을 수행하기 위해 방향을 유도할 것”이라고 덧붙였다.

10% 중금리대 대출상품에 대한 의견도 제시했다. 작년 하반기부터 금융당국은 10%대 중금리 신용대출 상품 출시를 주문했다. 안타깝게도 저축은행중앙회 주도로 상품 출시가 논의됐지만, 현재 무산된 상황이다. 관련 상품을 출시한 금융지주 계열 저축은행 역시 시장형성 미비 등의 이유로 활성화 단계에 진입하지 못하고 있다.

최 국장은 “금감원은 고금리 대출 비중을 낮추기 위해 신용평가시스템 개선안 및 대출금리 모범규준 개선 등을 실시했다”며 “신용도에 기반한 금리산정이 가능해져 중금리대 고객기반 확대 등을 기대하고 있다”고 말했다.

◇ 지역밀착형 금융사 성장 지원… 대부업체 소유 저축銀 관리감독 강화

2014년 사업연도의 저축은행 감독방향에 대해서도 설명했다. 저축은행이 지역밀착 서민금융사로 성장할 수 있도록 적극 유도하는 한편, 감독상 지원방안을 적극 강구하겠다는 의지를 나타냈다. 지난 9일에는 ‘저축은행 건전 발전을 위한 내부통제 강화 워크숍을 개최해 올해 하반기 저축은행 검사 방향을 발표했다. 내부통제 관리 강화가 초점으로 바림직한 발전방향을 모색하고 대외 신뢰도 제고 및 금융소비자 권익 향상을 기대하고 있다.

최 국장은 향후 저축은행 지원을 위해서 우선 신용평가시스템(CSS) 고도화를 추진, 부실 예측력 제고를 통한 다양한 상품개발을 가능토록 할 방침이다. SOHO대출, 특정 직장인그룹 대출, 중금리대 상품 등 다양한 대출상품 개발에 CSS모델을 이용하겠다는 의미다. 지역밀착 관계형 금융 활성화 방안 역시 추진, 지역내 서민과 중소기업 금융 접근성을 제고하기 위해 지점/출장소 등 점포설치 기준 완화를 진행한다.

그는 “CSS 고도화 추진은 부실률 하락에 따라 건전성이 제고되고 금리인하로 인한 경쟁업종 고객 흡수, 신규고객 창출 등이 기대된다”며 “그 일환으로 지역내 서민과 중소기업의 금융 접근성을 제고하기 위해 지점·출장소 등 점포설치 기준 완화를 추진할 것”이라고 밝혔다. 틈새시장 개척, 신규 대출상품 개발에 대해서도 적극 지원한다. 소상공인 맞춤형 상품, 중신용자(5~6등급) 대상 보증 활용 중금리 대출 상품 등의 개발 지원에 나선다는 얘기다.

한편, 최근 강화된 자산건전성 기준 및 대부업체 소유 저축은행에 대한 감독방향에 대해서도 설명했다. 지난 1일부터 저축은행들은 연체기준에 의한 자산건전성 분류가 현행보다 1~2개월 강화되고, 적기시정조치를 위한 BIS비율 기준이 6%(現5%)로 상향 조정됐다. 금감원은 재무건전성 기준 강화는 2~3년의 충분한 시차를 두고 단계적으로 시행한다.

대부업체 소유 저축은행에 대해서는 주식취득승인 신청을 하면서 제출한 ‘저축은행 건전경영 및 이해상충 방지계획’ 실행 여부에 대한 관리감독을 강화할 계획이다. 제출 계획 미이행시에는 ‘상호저축은행법’ 등에 따라 주식취득승인 철회 및 주식처분명령 등을 부과할 계획이다.

최 국장은 “감독당국은 해당 대부업체와 저축은행의 영업에 대한 모니터링을 강화하고, 필요시 검사 등을 통해 소비자 피해가 발생하지 않도록 관리감독을 강화할 것”이라며 “단, 대부업체가 서민들의 자금공급능력에서 일정한 역할을 수행하고 있는 만큼 6년차 이후 대부감축비율은 서민들의 자금수요와 저축은행 경영 안정화 등을 감안해 결정할 것”이라고 말했다.

                  〈 금융감독원 최건호 국장 프로필 〉
                                                                 



서효문 기자 shm@fntimes.com