병원비 선결제에 발목 잡히는 어학연수

[한국금융신문 장종회 기자] 미국 뉴욕의 한 어학원에서 6개월 과정을 밟던 김모(22)씨는 밤늦게 기숙사 계단에서 발을 헛디뎌 발목이 크게 꺾였다. 통증은 참을 수 없을 정도였다. 룸메이트의 부축을 받아 도착한 응급실에서 의사는 엑스레이 촬영 후 골절을 확인했고, 깁스와 함께 진통제 처방을 내렸다.

치료 과정은 걱정과 달리 잘 진행됐다. 문제는 그 다음이었다. 수납 창구 직원이 건넨 말은 보험만 믿고 있던 김씨가 전혀 예상치 못했던 것이었다. "보험 접수는 저희가 하지 않습니다. 오늘 진료비는 우선 본인이 결제해야 합니다." 청구서에 찍힌 금액은 900만원에 달했다. 김씨는 결국 부모님에게 국제전화를 걸어 신용카드 한도를 올려 달라고 부탁해서 카드를 긁을 수 밖에 없었다.

김씨가 가입한 보험은 출국 전 유학원에서 소개한 한국 보험사의 해외장기체류보험이었다. 가입 절차가 간편하고 보험료도 저렴한데다 한국어로 상담할 수 있어서 선택한 보험이었다. 김씨는 그나마 다행스럽게 두 달 뒤에 보험금을 받을 수 있었다. 실제 치료가 서류상으로 다 인정받아 전액 지급받은 것이다. 그 사이에 김씨가 마음을 조린 건 어쩔 수 없는 댓가였다.
또다른 어학연수생 이모(24)씨는 사정이 달랐다. 이씨는 유학원 대신 학교 웹사이트에서 안내한 미국 대형보험사 유나이티드 헬스케어(UnitedHealthcare) 계열 학생보험에 가입했다. 이씨도 연수중 급성충수염(맹장염)으로 응급 수술을 받았다. 병원 원무과 직원은 이씨의 보험카드를 스캔한 뒤 보험자격과 보장범위를 확인하고 수술·입원비를 보험사에 직접 청구했다. 이씨가 결제한 금액은 보험증권에 명시된 디덕터블(본인부담 공제금)과 코페이(정액 본인부담금)에 그쳤다.

이씨가 김씨 같은 보험을 가입했으면 어땠을까. 골절 정도가 아닌 수술을 했으니 수 천만원에 달하는 비용을 자기 돈을 먼저 지불하고 수 개월 걸리는 절차를 거쳐 보험사에 보험금을 청구해야 했을 터다. 그마저도 치료비 전액을 보장받을 수 있을지 알 수 없는 불안감은 덤이다.

응급 상황에 대비해 들어 두는 어학연수생·유학생 보험에서 이렇게 처리가 갈리는 것은 보험사의 국적 때문이 아니다. 치료를 하는 현지 병원이 보험을 바로 인정해서 직접 청구할 수 있느냐 하는 구조적 차이에서 비롯된 것이다.

유학·어학연수 보험을 둘러싼 오해는 생각보다 간극이 크다. 많은 학생과 학부모들이 "보험에 가입했으니 병원비 걱정은 없다"고 생각하지만 정작 중요한 건 보상 여부보다 먼저 '언제, 누가, 먼저 돈을 낼 것인가'라는 문제다. 치료비를 모두 보험금으로 받지 못할 수도 있고 전액 돌려받더라도 응급실 문턱에서 카드 한도와 해외송금 한도를 계산해야 한다면 당혹스러울 수 밖에 없다.

저렴한 보험료의 함정

한국에서 미국으로 어학연수를 떠나는 학생 대다수는 유학원이나 여행사를 통해 한국 보험사의 해외유학생보험 혹은 장기체류보험에 가입한다. 한국어로 상담이 가능하고, 가입 절차가 간편한데다 보험료가 미국 현지 상품보다 저렴하다는 점이 매력이다. 사고가 났을 때 접수 편의성만 보면 나쁘지 않은 선택이다.
문제는 이들 보험이 대부분 '선지급 후청구' 구조라는 점이다. 미국에서 진료를 받은 뒤 학생이나 보호자가 병원비를 먼저 결제하고, 진단서와 영수증 등 서류를 갖춰 보험사에 제출해야 보험금을 받을 수 있다. 상품에 따라 해외 긴급지원 서비스나 병원비 지급보증(direct billing) 서비스를 제공하기도 하지만 대부분은 선결제 후청구 방식이다. 이런 경우 미국의 비싼 의료비는 학생과 부모에게 곧바로 현실적 부담으로 돌아온다.

미국 정부의 건강보험 안내 자료에 따르면 단순 골절 치료비가 최대 약 7500달러, 3일간 입원비 평균이 3만 달러에 이르기도 한다. 감기나 가벼운 부상으로 일반 병원을 찾는 정도라면 어느 정도 감당할 수 있을지 모른다. 하지만 응급실 진료, 골절, 수술 또는 입원이 필요한 상황이라면 이야기는 완전히 달라진다.

병원에서 수천 달러, 많게는 수만 달러의 비용을 청구하는데 학생이 우선 자신의 신용카드나 부모의 해외송금을 받아 결제한 뒤 보험사에 청구하는 경우 짧은 순간 거액을 마련해야 하는 것 자체가 큰 걸림돌이다. 서류가 부족하거나 약관상 보장되지 않는 항목이 포함되기라도 하면 보험금이 일부만 지급되거나 늦춰질 가능성도 적잖다.

'의료 네트워크'가 핵심
유학·어학연수 보험 선택에서 핵심은 상품을 판매하는 보험사의 '현지 의료 네트워크' 유무다. 미국의 건강보험은 일반적으로 보험사와 계약을 맺은 병원과 의료진으로 구성된 네트워크를 운영한다. 보험사와 계약을 맺고 할인된 조건으로 의료서비스를 제공하는 의료기관이 중요한 이유다.

예컨대 유나이티드 헬스케어 계열의 학생보험에 가입한 학생이 해당 플랜의 네트워크 병원을 이용하면 병원 측에선 학생의 보험자격과 보장내용을 온라인 시스템으로 곧바로 확인해 보험사에 진료비를 직접 청구하게 된다. 이러면 학생은 병원비 전액을 먼저 납부하지 않고 플랜에 정해진 코페이, 디덕터블 등 자기부담금 정도만 부담하면 된다. 별도의 종이 청구서를 작성할 필요가 없는 경우가 대부분이다. 물론 정확한 청구 절차는 가입한 보험증권마다 다르기 때문에 개별 확인이 필요하다.

이런 사정이 조금씩 알려지면서 최근엔 유학·어학연수 준비과정에서 학교 지정 보험과 외부보험, 보험 면제(waiver) 가능 여부를 함께 따져보는 이들이 늘고 있다. 상당수 미국 대학과 어학원은 자체적으로 학생 건강보험 가입을 의무화하고, 일정 요건을 충족하는 외부보험이 있을 경우에만 가입 면제를 인정한다.

이 요건을 사전에 확인하지 않고 한국 유학원에서 소개해준 보험만 믿고 출국했다가 현지에 도착한 뒤 학교가 요구하는 조건에 맞지 않아 별도로 추가 보험료를 내야 하는 사례도 드물지 않다. 이제 보험 선택은 병원비 문제만이 아니라 등록 절차와도 직결되는 문제라는 얘기다.

美현지보험이라도 안심 금물

미국 현지 보험이라고 무조건 안심할 것도 아니다. 같은 브랜드를 달고 있어도 상품에 따라 네트워크 구성, 디덕터블, 코페이, 보장한도, 기존 질환 처리, 처방약과 응급실, 정신건강 치료나 스포츠 부상 보장범위가 다르다.

네트워크 밖에 있는 병원을 이용하면 본인부담액이 늘거나, 환자가 병원에 먼저 비용을 지급해야 하는 경우도 생긴다. 학생보험증권에도 네트워크 밖 의료기관이 청구한 금액과 보험사가 인정하는 금액의 차액을 가입자가 부담하도록 하는 조항이 포함될 수도 있다. "미국 보험이니까 무조건 병원비를 내지 않아도 된다"는 것은 허구에 가깝다.

응급 상황이라고 모든 비용이 사라지는 것도 아니다. 미국에서는 응급 상황이라면 가장 가까운 병원에서 치료를 받아야 한다. 일정 요건을 충족하는 미국 보험은 네트워크 밖 응급실을 이용했다는 이유만으로 더 높은 본인부담금을 적용하지 못하도록 보호하기도 한다. 그러나 이런 보호 규정이 있어도 응급실 비용이 전액 무료가 되는 것은 아니다.

디덕터블과 코페이, 코인슈어런스는 여전히 적용될 수 있고, 특정한 단기보험이나 외국보험이 미국의 소비자보호 규정을 동일하게 적용받는 지 꼼꼼하게 살펴야 한다.

어학연수생 5가지 체크리스트

어학연수를 가는 학생이 보험을 가입할 때 확인할 건 보험료 몇 만원의 차이가 아니다. 병원 문 앞에서 지갑을 먼저 열어야 하는 쪽이 어딘지, 보장방식과 범위가 어떻게 되는지이다. 현지에서 만일의 상황이 발생했을 때 낭패를 당하지 않으려면 5가지 사항을 꼼꼼히 체크해 보험 가입하는 게 좋다.

우선은 미국 내 병원 네트워크가 있는지 확인해야 한다. 그 다음은 병원이 보험사에 직접 청구할 수 있는지를 살펴야 한다. 세번째는 응급실과 입원, 수술, 처방약이 어느 범위까지 보장되는지 짚어야 한다. 네번째로는 디덕터블과 본인부담금, 보장 한도, 제외 항목을 확인한다. 마지막은 학교가 정한 보험요건이 있다면 해당 보험이 그 기준을 충족하는지를 미리 확인해야 한다.

한국 보험사의 상품도 경우에 따라 충분히 좋은 보장을 제공할 수 있다. 한국어로 사고를 접수할 수 있어 편하지만 보상 절차를 따로 밟아야 해 시간이 걸린다. 미국 현지 네트워크 기반 보험은 학생이 미국 병원에서 보험을 실제로 사용하게 될 때 편하다. 학생이 미국에서 아프거나 사고를 당했을 때 목돈을 먼저 준비하지 않고도 적절한 병원에서 신속히 치료받을 수 있기 때문이다. 이런 상황을 고려해 자신에게 맞는 보험을 선택하는 게 필요하다.

강재훈 313교육(옛 명동유학본부) 대표는 "보험은 학생이 가장 힘든 순간에 보호받는 안전장치로 접근해야 한다"며 "최근 유학·어학연수생들이 건강보험을 비교하고 외부보험 가입이나 학비환불보험 등을 함께 알아보려는 상담이 늘었다"고 말했다.

미국으로 어학연수나 유학을 떠나는 학생이라면 단순히 저렴한 보험을 고르기보다, 미국 의료시스템에서 실제로 잘 작동하는 보험인지를 먼저 확인해야 한다. 보험에 가입할 때의 편리함보다 더 중요한 것은 아픈 순간 그 보험이 제대로 작동하느냐이기 때문이다.

장종회 한국금융신문 기자 jhchang@fntimes.com