구독 경제 가속화 속 구독형 보험 활성화되려면…"임베디드형 모델 접근 후 중장기 제도 개선 필요" "

[한국금융신문 강은영 기자] 구독경제가 소비 전반으로 빠르게 확산되면서 보험산업 역시 변화에 직면하고 있다. 정형화된 보장 구조와 장기 계약 중심의 전통적 보험 모델에서 벗어난 구독형 보험이 활성화 되기 위해서는 초기는 임베디드형 모델로 시작해 제도 개선이 필요하다고 지적했다.

정광민 포스텍 교수는 26일 보험연구원에서 열린 산학 협력 세미나 '구독형 보험과 패러다임의 전환'에서 "구독형 보험서비스가 도입되기 위해서는 초기에 임베디드형 모델 중심으로 시작하고, 상품 구조 변화는 중장기적으로 순차 도입할 필요가 있다"며 "이를 통해 제도 충돌 및 운영 리스크를 최소화하는 현실적 접근 방식으로 예상된다"고 밝혔다.

소비자 보호·보험료 산출 등 제도 과제 부각

정광민 포스텍 교수는 그는 구독경제 모델을 보험산업에 나타난 배경으로 보험사의 수익 모델 모색을 꼽았다.

정 교수는 "보험의 본질적 기능이 확률적 손실 보상과 사고 이후 회복 지원에 있음에도, 보험료를 지불하고 확률적 이벤트로 효용을 제공받는 기존 구조는 소비자 체감 가치 측면에서 한계를 드러내고 있다"며 "보험산업 전반의 불확실성이 확대되는 환경에서 새로운 수익 모델에 대한 고민이 불가피하다는 문제의식도 제시됐다"고 진단했다.

정 교수는 구독형 보험이 보험산업 내에 정착하기 위해서는 '구독형 보험' 대신 '구독형 보험서비스'라는 개념으로 접근해야 한다고 제언했다.

그는 "고객 상황과 수요 변화에 따라 보장 항목을 조정할 수 있는 동적 관계를 지향한다는 점에서 기존 전통 보험 상품과의 차별성이 존재한다"라며 "보험상품 자체가 이미 월납과 갱신 구조를 갖고 있다는 점에서 단순 상품 분류가 아닌 서비스 관점의 재정의가 필요하다"라고 말했다.

현재 활용되는 구독 서비스 유형으로는 ▲재구매형 ▲큐레이션형 ▲프리미엄 혜택형등으로 존재하는데, 보험 영역에서는 큐레이션형과 프리미엄 혜택형 모델이 주요 분석 대상으로 유효하다고 지적했다.

정광민 교수는 "큐레이션형 서비스는 소비자 수요에 맞춰 상품·서비스 조합을 제안하는 방식으로, 다양한 경험 제공과 고객 충성도 제고 효과가 존재한다"라며 "프리미엄 혜택형 서비스는 회원 등급 기반 혜택 차별화 구조로, 디지털 콘텐츠 및 부가 서비스 제공 모델에 가깝다"라고 설명했다.

정광민 교수는 구독형 보험서비스가 도입될 경우 발생할 문제점도 고민해야 한다고 지적했다.

정 교수는 "구독형 보험서비스가 도입될 경우 소비자 보호와 판매 행위, 상품 구조와 운영 방식에 대해 고민해야 한다"라며 "개인정보 및 타 산업 연계 활용 ,보험회사의 업무영역 제한 등의 문제가 발생할 수 있다"라고 말했다.

정광민 교수는 구독형 보험서비스가 단순 상품 혁신을 넘어 보험산업의 역할 재정의해 보험사가 종합 위험관리 서비스 공급자로 전환하는 계기가 될 수 있다고 기대했다.
그는 “구독 모델이 보험에 적용될 경우 소비자 경험과 산업 구조 모두에서 변화 가능성이 존재한다”며 “다만 규제·상품·데이터 측면의 정교한 설계가 전제돼야 한다”고 평가했다.

구독형 보험, 소비자 기대와 현실 간 간극 존재

세미나 후 이어진 패널토론에서는 구독형 보험의 개념과 제도적 과제를 둘러싼 다양한 의견이 제시됐다.

한정수 교보라이프플래닛 상품담당은 “현장에서는 제휴 기반 판매를 구독보험으로 정의하고 있으나, 소비자 기대와 보험의 가격 구조 간 괴리가 존재한다”며 "소비자들은 구독에 대해 저렴하고 동일한 가격을 기대하지만 보험은 가입 시점과 위험요율에 따라 보험료가 달라질 수밖에 없다"고 설명했다.

이어 “구독형 보험이 정착되기 위해서는 보험기간 확대, 보험료 안정성, 보장 변경 유연성 확보가 필요하다”며 “디지털 기반 프로세스 구축과 함께 비용·수익성 가정에 대한 제도적 예외 논의도 병행돼야 한다”고 강조했다.

김운기 손해보험협회 판매채널제도팀 팀장은 "디지털 채널을 통해 보장 한도와 담보를 실시간으로 조정하고 지속적인 리스크 관리가 가능해져야 한다"며 "어떤 보장이 필요한지 인지하지 못하는 소비자에게 구독 모델이 설명 기능을 수행할 수 있다"고 말했다.

손재희 보험연구원 연구위원은 “구독서비스의 핵심은 정기결제와 자유로운 가입·해지인데, 보험은 사고 이후 보상 중심 구조로 작동한다”며 “구독형 보험이 유지되기 위해서는 사고가 없더라도 소비자가 효용을 체감할 수 있는 서비스 결합 모델이 필요하다”고 제언했다.

강은영 한국금융신문 기자 eykang@fntimes.com