청년도약계좌 가입 못해 5% 저축보험 가입 고려한다면 이것 살펴봐야 [보험상품 여기어때]

[한국금융신문 전하경 기자] 아슬아슬하게 생일이 지난 만 35세 또는 소득수준 조건이 맞지 않아 청년도약계좌를 가입 못한 청년들이 출시 예정인 한화생명 저축보험에 눈을 돌리고 있다. 5년 간 연 5% 확정금리인데다가 1개월만 납입하면 원금 모두를 보장하고 있어 3년까지만 확정금리인 청년도약계좌보다 매력적으로 들릴 수 밖에 없다. 상품 자체는 사업비가 대폭 낮아지는 등 좋은 상품이 맞지만 가입을 고려한다면 보험인 만큼 유의사항을 꼼꼼히 따져야 한다.

한화생명이 출시를 준비하고 있는 저축보험은 상생금융 일환인 만큼 사업비는 최저로 부과한다. 사업비는 최저로 부과하지만 저축보험도 보험상품인 만큼 일부는 위험보험료로 적립되므로 적립금이 온전히 돌아오는 적금과는 다르다. 5%로 이율은 높지만 일시납이 아니므로 전체 납입보험료 5%가 이자로 계산되지 않는다. 추가납입금을 제외하고 매월 50만원을 5년씩 납입했다고 하면 전체 납입보험료는 3000만원이지만 월 적립식이므로 첫달인 50만원에 5%X60개월, 두번째달은 100만원이 5%X59개월 식으로 이자가 붙게 된다.

보험업계 관계자는 "이 상품은 사업비가 다른 상품 대비 최저만 부과되지만 보험상품인 만큼 사망보험금이 주계약 형태로 들어가 납입 보험료 일부는 위험보험료로 적립된다"라며 "이자같은 경우에도 이 상품은 일시납이 아니어서 적립한 보험료에 대한 복리식 이자로 계산돼 단순하게 3000만원의 5%가 이자는 아니다"라고 말했다.
'디딤돌 저축보험'은 사망 시 월납보험료 1배와 사망 당시 계약자적립금을 보장한다. 재해장해에 대해서 최대 1000만원X장해지급률을 보장한다.

실제 만기 시 받을 수 있는 금액을 따져보기 위해선 환급률을 봐야한다. 생보사들은 저축보험을 판매할 때 최저보증이율, 평균 공시이율 연복리, 현재 공시 이율 등을 기준으로 납입기간에 따른 환급률, 해약환급금 예시를 보여준다. 환급률이 100%가 넘게되면 납입보험금보다 초과한 금액을 준다는 뜻이다. 한화생명 '디딤돌 적금' 가입을 고려한다면 환급률, 사업비 등을 따져야 한다.

일반적으로 알려전 비과세 혜택은 디딤돌 저축보험은 받기 어렵다. 저축보험 가입자가 이자소득세 비과세 혜택을 받을 수 있는건 5년 이상 납입하고 10년 이상 해약하지 않는 경우다. 디딤돌 적금은 5년 만기이므로 일반적인 저축보험 비과세 혜택과는 거리가 멀다.

한화생명이 출시 예정인 '2030 목돈마련 디딤돌 저축보험(가칭)'은 청년도약계좌보다 가입 조건이 폭넓다는 장점이 있다.

청년도약계좌는 개인소득 7500만원 이하와 가구소득 중위 180%이하를 충족해야하는 반면, '2030 목돈마련 디딤돌 저축보험'은 가구소득 중위 200% 이하 범위에만 들어가면 가입이 가능하다.
월 납입 금액도 더 높다. 청년도약계좌는 최대 70만원까지지만 이 상품은 월 보험료 최대 10~50만원에 추가 납입금액인 최대 보험료 50만원 절반 수준인 25만원을 더하면 75만원까지 납입할 수 있다. 저축보험은 추가납입금에 대해서는 사업비를 부과하지 않는다.

중도 인출 시에도 불이익이 없다. 디딤돌 적금은 중도인출을 하더라도 나머지 금액에 대한 혜택을 유지된다. 반면 청년도약계좌를 중도해지할 경우 정부 기여금, 비과세 혜택을 지원받을 수 없다.

금리의 한화생명 디딤돌 적금은 5년 5% 확정금리인 반면, 청년도약계좌는 3년까지만 확정금리를 제공하고 나머지 2년은 변동금리가 적용된다.

결혼, 출산 시 보너스 적립금을 최대 2%까지 제공해 단순히 5%에 2%를 더하면 7%로 청년도약계좌 최대 금리인 6%보다는 이자가 높을 수 있다.
전하경 기자 ceciplus7@fntimes.com