저축銀 중금리대출 인센티브 준다

금융당국이 중금리대출을 취급하는 저축은행에 인센티브를 제공하는 방안을 검토하기로 했다. 신용양극화에 따른 금리단층 현상과 다중채무자 때문에 벼랑 끝에 선 중금리대출이 한숨 돌릴 수 있을지 주목된다.

10일 금융당국은 중간금리대(6~19%) 신용대출을 취급하는 저축은행에 대해 인센티브를 주는 방안을 검토하기로 했다. 가령 의무적으로 채워야할 영업구역 내 여신비중에 중금리대출 취급도 포함하는 등의 내용이다.

중금리대출은 10%대 중간지점이 없어지는 금리단층 현상을 보완하기 위해 나온 상품이다. 금리단층은 1금융권에서 한 자릿수 대출금리를 적용받다가 2금융으로 가면 20%대로 뛰어오르는 현상을 말한다. 고신용자와 저신용자 간의 부실위험 격차가 커지면서 대출시장도 저금리(3~5%)와 고금리(20~30%)로 양극화된 탓이다.
나이스평가정보에 따르면 신용등급별 불량률이 1~5등급까지 0%대로 완만한 곡선을 유지하다 6등급부터 급격히 치솟는 현상이 수년째 나타나고 있다. 즉, 1~5등급은 신용불량이 100명 중 1명 나올까말까 하다가 6등급부터 불량자들이 양산되기 시작한다는 의미다. 금융권에선 이를 금리단층의 원인으로 지목했다.

금융권 관계자는 “신용대출 금리는 원가(조달비용)와 신용도(부실위험, 대손률 등)로 결정되는데 주로 신용도에 따라 금리가 비례하는 구조”라며 “신용불량률이 6등급을 기점으로 치솟으니 금리도 급격히 점프해 중간금리대가 사라지게 된 것”이라고 말했다.

은행권에서 대출이 가능한 등급은 보통 1~4등급이며 저축은행 등 서민금융기관이 집중하는 구간은 6~8등급이다. 이 중간에 낀 5~7등급 사이를 중간지점으로 본다. 이들의 금융부담을 완화하기 위해 정부당국이 내민 카드가 중금리 신용대출이다.

하지만 수년간 채찍질에도 불구하고 중금리대출은 여전히 미진한 상태다. 1금융권은 저신용자를 받은 경험이 별로 없어 리스크를 기피하고 있는데다 2금융권은 20%대를 넘나드는 고금리대출 비중이 압도적으로 높은 실정이다. 일부 은행들이 서울보증을 끼고 모바일대출 등을 통해 중금리 수요를 흡수하고는 있지만 7~9%대가 주력이며 10%대 금리는 쉽게 접근 못하는 상황이다. 저축은행권에서도 KB, 신한, BNK 등 은행계와 SBI 등 일부 대형사 위주로 중금리대출의 명맥이 유지되고 있다.

은행계 저축은행 관계자는 “중금리대출은 5~8등급이 대상인데 주로 6~7등급의 비중이 가장 크고 7등급 밑으로는 선별적으로 걸러낸다”며 “6등급 이하 저신용자들은 부실위험이 급격히 치솟는 경향이 커 10%대 금리로 감당하기 어려운 게 사실”이라고 토로했다.
이처럼 은행과 연계영업을 통해 그나마 안전한 고객을 받는다는 은행계 저축은행마저 중금리대출이 부담스러운 게 현실이다. 실제로 은행계인 하나저축은행은 부실률이 너무 커져 지난해 중금리 신용대출을 중단한바 있으며 NH저축은행은 햇살론 외에는 개인신용대출을 취급하지 않고 있다.

이에 따라 저축은행권은 중금리대출 활성화를 위해선 대부업 대출정보의 공유와 인센티브 제공이 필요하다고 당국에 건의했다. 중금리대출의 부실율이 급증하는 것은 대부업체에 돈을 빌린 다중채무자를 사전에 걸러내지 못한 탓이라고 지적했다.

당국은 대부업 신용정보 공유에 대해선 신중한 검토가 필요하다며 사실상 불허한 대신 인센티브 제공에 대해선 긍정적인 반응이다. 특히 은행과 저축은행 간 연계영업 등을 통한 중금리대출 활성화를 현실적인 대안으로 보고 이를 적극 권장할 방침이다.


원충희 기자 wch@fntimes.com