클린 신용카드산업 ! / 장기비전과 과제 뭔가 <6>

소득 및 채무상환 고려한 상환계획 수립 지원



개인 신용불량자 수가 5월말 현재 250만명을 넘어섰다.
특히 신용카드 대금 연체로 인한 신용불량 등록건수가 72만6745건으로 작년말(58만5천23건)에 비해 24%나 늘었다.

이는 은행, 저축은행, 보증보험의 대출금 연체에 따른 신용불량 등록건수(161만6429건) 증가율과 비교하면 배 이상 높은 것이다.

또한 신용카드에 대한 규제 강화로 카드관련 신용불량자 수는 앞으로도 지속적으로 증가할 것으로 전망되고 있다.

따라서 카드 회원들의 개인파산에 대한 신용카드사들의 전략적 대응이 필요하다는 지적이다.

그러나 개인파산에 대한 대응이 단지 채권회수 및 회계상의 클린화를 위한 작업에 그쳐선 안 된다는 지적이다. 즉, 정부는 최근 신용카드에 대한 초강경 규제 조치를 취했다.
카드사들은 이번 규제로 신규회원 유치를 위한 공격적 영업이 사실상 어렵게 됐으며 따라서 카드사들도 시장확대 전략에서 CRM(고객관계관리)을 통한 이용률 제고 위주로 경영전략을 바꾸고 있다.

이 같은 추세는 향후에도 지속될 것으로 예상되는 만큼, 보유회원에 대한 중요성은 더욱 부각되고 있다.

‘1인 4카드’시대에 자사의 카드로 결제할 수 있도록 회원과의 관계를 지속적으로 유지시켜 나가야 한다는 측면에서 기존 회원에 대한 갱생제도는 매우 중요하다.

비록 현재 개인파산의 위기에 처했지만 신용 회복시 다시 주요 고객이 되기 때문이다.

따라서 카드사들의‘개인 워크아웃제도’가 단순히 자금회수 및 회계의 클린화 차원으로 추진돼선 잠재고객을 영원히 잃을 수 있다는 지적이다.

금융 전문가들은 개인 워크아웃제도에 대해 몇 가지 원칙을 제시하고 있다.

먼저, 신용불량 회원에 대해‘갱생 컨설팅’을 실시하라는 것이다.

개인이 신용불량 상황에까지 처한 대에는 충분한 이유가 있는 만큼, 개인이 파산의 위기에서 벗어 날수 있게 합리적인 대안을 찾아줘야 한다는 것이다.

최근 각 카드사들이 내놓은 개인 워크아웃제도 처럼 무조건적인 이자감면 및 대환 대출은 개인파산의 해답이 될 수 없다는 지적이다.

따라서 회원과의 면담을 통해 개인파산의 원인과 해결방안을 제시해 줘야 한다는 것.

두 번째는 개인소득을 감안한 채권회수 방안이 수립돼야 한다는 지적이다.

회원의 월 소득 규모를 감안한 단계별 채무상환이 이뤄질 수 있도록 하게 함으로써 회원이 채무 상환에 대한 부담을 최소화할 수 있도록 해야 한다는 것이다.

이는 회원이 채무 상환의 부담이 클 경우 상환 중도 포기의 위험이 커져 회원의‘신용 정상화’라는 당초 목표를 이룰 수 없을 뿐만 아니라‘갱생지원 자금의 부실화’라는 또 다른 문제가 발생하는 만큼, 채무상환의 부담은 최소화해야 한다는 지적이다.

마지막 세 번째는 개인 워크아웃 프로그램이 또 다른 CRM 프로그램이 돼야 한다는 것이다.

카드 이용률 제고를 위해 우수회원에 대한 고비용의 마케팅도 중요하지만 신용불량 회원에 대한 철저한 관리를 통해 갱생을 지원함으로써 평생회원으로 정착하도록 해야 한다는 것이다.

카드사들의 효율적인 회원 갱생지원은 부실 감소라는 1차적 목적을 넘어 신용사회 정착이란 대의적 목적까지 기대할 수 있어 합리적 추진이 요구되고 있다.

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김덕헌 기자 dhkim@fntimes.com