온투업, 중저신용자 금융공급 '활발'…포용금융 역할 수행 [온투업 돋보기]

[한국금융신문 김다민 기자] 국내 온라인투자연계금융사들이 중저신용자들에게 적극적으로 중금리 대출을 공급하며 포용금융 역할을 꾸준히 수행한 것으로 나타났다.

27일 온라인투자연계금융업계에 따르면 PFCT가 운영하는 온투금융플랫폼 '크플'의 주택담보대출(이하 주담대) 공급이 확대되며 중저신용자들에게 생활금융을 적극적으로 공급하고 있다. 올해 상반기 크플의 전체 대출잔액은 1897억원으로 전년 동기(2096억) 대비 소폭 감소했다. 신규 취급액은 18.3% 증가한 1350억 원으로 집계됐다. 기존 대출 상환이 이뤄지는 가운데 신규 공급이 확대된 결과로, 고액 대출 쏠림 없이 서민·중저신용자를 위한 생활금융 창구로 기능했음을 보여준다.

PFCT 관계자는 "전체 시장에서 보면 주담대 취급 규모는 사실 매우 적으나, 온투금융에 대한 긍정적 인지도가 대출·투자 사이드에서 모두 높아진 영향이 작용해 대출 신규 취급액이 늘어난 것으로 보인다"고 설명했다.
크플이 취급한 가중평균 금리는 11.93%로 나타났다. 금융위원회가 발표한 올해 상반기 업권별 민간 중금리대출 금리 상한은 카드사 12.39%, 캐피탈 15.50%, 저축은행 17.14% 수준이다. 크플은 이보다 낮은 금리 구간에서 대출을 공급해, 온투금융이 민간 중금리 시장에서 대안적 역할을 하고 있음을 입증했다.

6월 말 기준, 대출잔액의 연체율은 6.59%, 누적대출금액의 손실률은 0.35%로 1%에도 못 미치는 것으로 나타났다. 이는 신규 공급이 확대되는 상황에서도 AI 기반 리스크 관리로 건전성이 유지되고 있다는 것으로 풀이된다.

가장 눈에 띄는 부분은 중저신용자 중심의 포용금융 역할이다. 올해 상반기 주담대 고객의 90.8%가 중저신용자로, 특히 NICE기준 신용점수 595~709점 구간의 대출자가 40% 이상을 차지했다. 또, 대출자의 58.8%는 연소득 6000만 원 이하로 한국 가계의 중위소득 수준에 해당했다. 이는 시중 및 인터넷은행 접근이 어려운 중저신용자들의 금융 사각지대를 메워 실질적인 금융 공급이 이뤄지고 있음을 보여준다.

대출 규모와 용도 역시 생활밀착형이다. 전체 대출의 53.37%가 1억 원 미만 규모였다. 목적별로 살펴보면 생활비 목적이 75.7%, 저금리 대환 목적이 13.8%로 총 89.5%가 생활자금 확보 및 채무 구조 개선에 직결되는 용도였다.

지역적으로는 서울·수도권 비중이 약 78%로 높지만, 경상도·충청도·전라도 등 비수도권에서도 의미 있는 공급이 이뤄졌다. 온투금융이 비대면 디지털 금융으로서 전국 어디서든 접근 가능한 금융 인프라 역할을 수행하며, 중저신용자들이 생활자금을 안정적으로 마련할 수 있도록 지원하고 있다.

이수환 PFCT 대표는 “크플의 중금리 주택담보대출은 전통금융에서 소외되기 쉬운 중저신용자들의 생활자금 숨통을 틔우는 역할을 하고 있다”며, “앞으로도 금융 사각지대에 놓인 실수요자를 위한 포용금융을 강화하는 한편, 이를 뒷받침하는 AI 리스크 관리 설루션을 고도화해 보다 많은 금융취약계층이 실질적인 금융 혜택을 누릴 수 있도록 하겠다”고 말했다.

PFCT 외 다른 온투업체도 비슷한 양상을 보였다.

실제로 에잇퍼센트의 상반기 대출도 증가한 것으로 알려졌다. 에잇퍼센트의 부동산담보대출 금리는 평균 연 10.2%로, 대부업 평균 부동산담보대출 금리인 연 13.8% 대비 3.6%p 낮은 수준을 보였다. 이는 이자 부담 기준으로 약 26% 절감 효과에 해당한다.

온투업계 관계자는 "온투업 부동산담보대출은 대부업 대비 금리 절감 효과를 제공하며, 이는 단순한 비용 절감을 넘어 연체율 감소와 신용 회복 가능성 확대로 이어진다"며 "제도권 금융으로 편입된 온투업이 가계부채 구조를 개선하고, 더 많은 금융소비자에게 포용적 금융을 확산시키는 대안 금융으로 자리잡고 있다"고 말했다.
김다민 한국금융신문 기자 dmkim@fntimes.com