[재테크 Q&A] 종신보험 가입시 알아둬야 할 것들

[한국금융신문 허과현 기자] 1. 종신보험 가입시 알아둬야 할 것들이 있다구요?

그렇습니다. 요즘은 살아가면서 가장 불안한 것이 가족을 남기고 먼저 떠나는 것이 위험이고요. 또 하나는 역설적으로 오래 사는 것이 리스크입니다. 따라서 여기에 대한 준비방법이 사망에 대해서는 종신보험을 가입해서 가장이 사망한 후에도 남은 가족이 생활에 어려움이 없도록 대처하는 것이고요. 장수위험에 대해서는 연금으로 대비를 하는 것입니다. 그런데 종신보험은 여러 기능도 함께 포함돼 있어서 종합보험처럼 보이지만 구체적으로 보면 오히려 불리하기 때문에 자세히 살필 필요가 있습니다.

2. 종신보험을 연금으로 전환할 수도 있어서 편리하다고 하는데 어떤 문제가 있나요?
종신보험은 사망 시에도 보장을 받고 나이가 들어서는 연금으로도 전환할 수 있으니까 일거양득이라고 생각 할 수가 있습니다. 그런데 종신보험은 사망보험금 지급이 우선이기 때문에 보험료에서 위험보험료 등으로 나가는 금액이 많습니다. 따라서 10년을 불입해도 중간에 찾을 때에는 해지환급금이 원금에도 미치지 못합니다. 연금으로 전환할 때도 그 재원은 이 해지환급금으로 연금을 지급하기 때문에 당연히 일반 연금보다는 수령액이 적을 가능성이 큽니다. 따라서 종신보험과 연금은 따로 준비하시는 것이 좋습니다.

3. 종신보험은 보험료도 적지가 않은데 좀 저렴하게 가입하는 방법도 있나요?

사망을 보장하는 보험은 두가지가 있습니다. 하나는 사망시까지 보험금이 보장되는 종신보험이 있고요. 또 하나는 연령을 제한해서 70세 또는 80세까지만 가입하는 정기보험이 있습니다. 종신보험은 보장이 평생이라는 장점이 있는 반면에 보험료가 비싸구요. 정기보험은 상대적으로 쌉니다. 왜냐하면 정기보험은 조기사망같이 필요한 시기까지만 보험으로 커버하고 나이들어서는 스스로 사망에 대비하기위한 보험이니까요. 실제 한 보험사 예를 보면, 40세 남자가 1억원을 보험에 가입하고 70세까지 20년 납입할 때 종신보험은 193,500원인데, 정기보험은 49,400입니다.

4. 건강한 사람과 그렇지 않은 사람도 보험료 차이가 있어야 합리적일 텐데요?

그런 제도도 있습니다. 이것도 보험료를 아끼는 방법인데요. 통상 흡연여부와 정상혈압, 정상체중 등을 기준으로 해서 건강인 할인특약을 적용하고 있습니다. 이것은 종신보험하고 정기보험에서 할인을 해 주는데요. 모든 보험사가 다 하는 것은 아니고 보험회사와 상품별 조건에 차이는 있지만, 통상 종신보험은 2-8%, 정기보험은 6-38%까지 보험료 할인을 받을 수가 있습니다. 따라서 보험을 가입하기 전에는 이 내용도 확인할 필요가 있습니다.
5. 종신보험을 중간에 찾지 않는다면 좀 더 유리하게 계약을 할 수도 있나요?

그렇습니다. 종신보험은 계약을 하면서 중도해지 할 때 아주 해지환급금이 없는 것으로 계약을 하면 보험료가 20-30%정도 저렴해 집니다. 그리고 해지환급금이 나오긴 하지만 낮은 해지환급금이 나오는 계약을 해도 10-20% 보험료를 낮게 할 수가 있고요. 따라서 지속적으로 유지해야 하는 보험이라면 이런 계약도 유리합니다.

허과현 기자 hkh@fntimes.com