같은 보장으로 뭉치면 보험료 할인… P2P보험 시대 온다

[한국금융신문 장호성 기자] 인바이유, 다다익선 등 보험 플랫폼들이 속속 등장하면서, 소비자와 보험이 직접 연결되는 형태의 ‘P2P 보험’이 시선을 모으고 있다.

기존 보험이 보험사가 위험 요소를 일방적으로 인수하는 식이었다면, P2P보험은 같은 위험 요소를 함께 공유하는 사람들이 공동의 플랫폼을 통해 위험 요소를 인수하고, 이러한 운영에서 발생하는 일정 수수료만을 수익으로 가져가는 형태의 보험 형태를 말한다.

P2P 보험의 가장 중요한 특징은 가입자들이 직접 유사 위험에 노출되어 있는 주변 지인들을 모아서 위험을 함께 공유할 그룹을 형성한다는 것이다. 이를 통해 해당 그룹은 각자의 아이디어에 따라 다양한 종류의 위험 보장을 각자의 필요성에 맞게 맞춤형으로 설계할 수 있게 된다. 이런 형태의 서비스가 등장할 수 있었던 데에는 다양한 SNS를 통한 소비자들 간의 소통이 원활해졌다는 것이 주요 원인으로 꼽힌다.
보험연구원 김석영 연구위원은 지난 2월 ‘보험상품 변천과 향후 과제’ 주제 발표를 통해 P2P보험을 향후 주목받게 될 핵심 보험상품 가운데 하나로 꼽은 바 있다. 김 연구위원은 “관련 상품 개발을 위한 개인정보 활용이나 디바이스 보급, 계약자 간 형평성 문제 등은 해결해야 할 것”이라는 숙제를 남기기도 했다.

◇ 인바이유, 다다익선.. 펫보험부터 여행자보험까지

국내의 대표적인 P2P보험 플랫폼으로는 인슈어테크 스타트업 ‘두리’의 ‘다다익선’과 ‘LKMS리미티드’의 ‘인바이유’가 있다.

다다익선은 롯데손해보험과의 제휴를 통해 ‘펫보험 매칭서비스’를 선보였다. 펫보험은 롯데손보, 삼성화재 등 일부 보험사가 취급하고 있었지만 홍보가 부족해 관련 상품이 있는지조차 모르는 사람들이 많았다.

이러한 사람들을 위해 다다익선은 펫보험이 필요한 사람들을 직접 모집하고 매칭하는 방식의 서비스를 제공했다. 소비자 입장에서는 맞춤형 서비스를 안내받을 수 있고, 보험사는 마케팅 비용을 줄여 소비자들에게 보험료 할인을 적용해줄 수 있는 선순환 구조가 만들어졌다.
인바이유는 여기서 한 발 더 나아가 각 보험사 및 금융사와의 제휴를 통해 미니보험, 보험서비스를 결합한 패키지 상품 등 다양한 서비스를 제공하고 있다.

이들은 단순히 보험료를 절감하는 것만이 아니라, 해외 재보험사 및 국내 보험사들과의 협의를 통해 고객 맞춤형 보험을 개발하고 제공한다.

한화손해보험, MG손해보험 등과의 협업을 통해 저렴한 가격의 해외여행자보험, 미니 운전자보험을 제공하는 것은 물론, KB손해보험과 손잡고 실버운전자 안심서비스와 운전자보험을 결합한 상품을 선보이는 등 활발한 실험이 진행 중이다.

인바이유 김영웅 대표는 “보험에 대한 부정적인 인식이 바뀌고 가격 거품이 빠지면 소비자들이 보험을 선물처럼 주고받는 시대가 올 것”이라는 입장을 밝히기도 했다.

◇ 국내 P2P보험 시장 활성화 관건은 ‘제도 개선’

보험연구원은 P2P 보험을 활성화하기 위해서는 보험업법 등 관련 규정의 개정이 필요하다는 주장을 제기했다.

보험연구원 김규동 연구위원은 인바이유 등 국내 P2P보험 플랫폼은 공동구매 등의 기초적인 형태에 머물러있다고 지적했다. 미국이나 독일 등 선진국 P2P보험은 운영주체가 보험중개사나 보험사로 되어있는 것과는 달리, 우리나라 보험업법에서는 보험중개사가 직접 P2P보험을 판매하고 내부 적립금을 운영하는 것을 금지하고 있기 때문이다.

계약자를 모집하고 보험금을 지급하는 보험업은 법적으로 보험사만이 할 수 있기 때문에, 보험 플랫폼 입장에서는 아직까지는 중간다리 정도의 역할만을 수행하고 있는 실정이다.

김 연구위원은 "보험중개사가 P2P 보험의 적립금을 직접 운영하기 위해서는 보헙업법 개정이 필요하므로 장기적인 보험산업의 발전 방향을 고려한 검토가 필요하다"고 주문하기도 했다.

이와 관해 금융위원회는 지난 2월 ‘금융산업 진입규제 개편 방향’을 발표하며, 온라인보험 및 특화 보험사의 활성화를 위해 자본금 조건을 완화하는 등, 금융업의 규제 문턱을 낮추겠다는 계획을 밝히기도 했다.

장호성 기자 hs6776@fntimes.com