[한국금융미래포럼] “핀테크 혁신, 새로운 금융서비스 불러온다”

[한국금융신문 유선희 기자] 서강대 기술경영전문대학원장이자 한국핀테크지원센터장인 정유신 교수는 핀테크 전문가다. 현재 한국 핀테크의 수준과 전망을 누구보다 정확히 분석한다. 그는 현재 금융권이 급격한 변화를 겪고 있다는 진단을 내렸다.

◇ 4차 산업혁명시대, 금융이 혁신 리더

정 교수는 디지털 시대에서는 금융이 혁신 리더라고 주장한다. 4차 산업혁명이 도래하기 전 금융거래가 이뤄지던 ‘시장’은 은행과 증권사 등 전통적 금융회사였다.
반면 그가 보는 디지털 시대의 ‘시장’은 카카오뱅크, 뱅크샐러드, 토스 등 디지털 플랫폼이라고 주장한다.

디지털 플랫폼은 눈으로 확인할 수 있어 소비자들이 신뢰할 수 있을만한 요소가 충분하다. 만약 핀테크 업체들이 소비자를 충분히 끌어당길 수 있는 경쟁력만 갖춘다면 다양한 서비스로의 시장 확장은 가뿐하다.

정유신 교수는 혁신성장을 돕기 위한 ‘금융의 혁신 4단계’를 제시했다. ▲1단계: 금융서비스간의 혁신경쟁 가속화 ▲2단계: 디지털플랫폼으로의 시장 전환과 경쟁력 확보 ▲3단계: 금융거래데이터에 ABCDIG 활용해 새롭고 다양한 금융서비스 창출 ▲4단계: O2O 및 공유경제 확산 여타업종 혁신에 기여가 그것이다.

시간·공간 제약이 없는 디지털플랫폼 특징을 활용해 금융산업 자체의 혁신 및 경쟁력을 높이고, ‘마이데이터’ 산업처럼 철저한 사용자 입장에서의 금융 서비스를 제공해 새롭고 다양한 금융서비스 경쟁 환경을 조성한다.

행동 패턴을 추측할 수 있는 소비자 빅데이터(금융거래데이터)를 활용하는 것도 O2O와 공유경제 확산에 기여할 수 있다.
정 교수는 ‘혁신 리더’로서의 핀테크 역할이 여타 산업의 생산성·효율성을 제고하는 진정한 인프라로 구실할 수 있다고 본다.

◇ “핀테크 새로운 산업으로 자리매김하는 단계”

정 교수는 “현재 핀테크는 하나의 새로운 산업으로 자리매김 하고 있는 단계”라고 진단했다. 앞서 설명한 ‘금융혁신의 4단계’ 중 우리나라는 2단계에서 3단계로 이동하고 있다는 것이다.

최근 네이버페이와 삼성페이, 토스 등 간편결제·송금 플랫폼과 인터넷은행이 속속 등장한 것이 대표적인 예다. 전통적 금융회사가 제공하던 것과 차별화한 서비스에 소비자들은 매우 뜨거운 반응을 보였다.

정 교수에 따르면 지난해 간편결제 하루 이용금액 약 1260억원으로 전년대비 약 200% 증가했다. 이용 건수도 전년 200만건 대비 390만건으로 약 2배가 늘어났다.

금융당국에서도 적극적으로 디지털 혁신과 핀테크 활성화 정책 등을 추진하고 나선 영향에 힘입어 핀테크 기업 수도 증가 추세다.

핀테크가 대중과 금융당국의 마음을 사로잡으면서 보수적인 금융회사들이 핀테크 업체와 제휴협력 확대에도 적극적으로 나서고 있다.

반면 글로벌 선진 핀테크시장과 비교해서는 아직 활성화가 부족하다는 관점도 제시한다. 로보 어드바이저, 보험판매채널 등 증권, 보험 분야에서 에서 핀테크 활용도가 낮아 글로벌에 비해 뒤쳐진다는 이유에서다.

핀테크 성장의 핵심 요소인 빅데이터 규제완화에 대한 사회적 합의 부족하다는 것도 약점이다. 이는 금융소비자 중심의 맞춤형 서비스가 더 성장하는데 브레이크를 거는 요소다.

또 디지털플랫폼의 O2O, 유통과의 융합에도 제약이 생긴다. 해외진출 사례가 전무하다는 것도 국내 핀테크의 취약점이다. 정 교수는 약점들을 뛰어넘기 위해 핀테크 투자를 더 활성화할 필요가 있다고 보고 있다.

◇ 국내·외 급격한 환경변화 국내 오픈뱅킹 도입…동남아는 급성장

국내 핀테크는 오픈뱅킹 (Open Banking) 도입이 본격화됐다. 오픈뱅킹은 은행간 공동결제시스템으로 개별은행과 제휴가 없어도 이 시스템에 참여한 은행들이 표준화된 방식으로 해당 은행의 자금이체 기능을 이용할 수 있게 해준다. 중요한 것은 높은 비용을 지불하고 핀테크 기업 및 타 시중은행들이 기존 비용의 10분의 1 가격에 은행권 금융결제망(오픈뱅킹, 오픈API)을 자유롭게 이용할 수 있게 된 것이다.

오픈뱅킹 도입은 비슷한 금융 서비스를 제공하는 사업자 간에 경쟁을 일으킨다는 점에서 유익하다. 간편결제 사업자의 비용 부담을 낮추는 것도 장점이다.

전통 금융회사들은 핀테크 기업과의 협력을 통한 새로운 사업모델을 창출하는 기회를 엿볼 수 있다. 인터넷전문은행의 등장도 꽤나 혁신적이다. 제3인터넷전문은행은 금융권 ‘뜨거운 감자’로 떠올랐다.

올해 초 진행된 예비인가는 앞서 인터넷전문은행으로 출범한 카카오뱅크와 케이뱅크의 성공 가능성을 본 금융권 관계자들의 관심을 한 몸에 받았다. 최종적으로는 ‘키움뱅크’와 ‘토스뱅크’의 양강 경쟁 체제로 굳혀졌다. 디지털플랫폼들의 공세에 전통 금융회사들은 긴장했다.

그 중 대표격인 은행들이 디지털 전환에 뛰어든 것도 시장 전환에서 느낀 위기의식에서다.

정 교수는 국내 은행의 디지털 전환은 아직까지 전략수립, 기술 확보 위주의 초기 단계로 보고 있다. 자의든 타의든 디지털 전환에 뛰어든 시중은행들은 새 동력을 세워 지속가능한 성장 기반을 다지고 있다.

◇ ‘핀테크+인공지능’ 등 활용한 신금융서비스 붐

정 교수는 앞으로 디지털플랫폼 성장에 가속이 붙을 것으로 보고 있다.

디지털플랫폼에 ABCDIG를 더하면 큰 시너지를 낼 수 있다는 판단이다.

다만 타 서비스로의 사업 확장을 위해서는 규모의 경제를 확인할 수 있는 크기의 고객 기반이 필수라는 생각이다. 여타 금융서비스도 받아줄 수 있는 충성도가 고객들에게 쌓여있으면 금상첨화다.

금융과 비금융의 상호진출가능성도 미래에 상상해볼만하다.

ICT((Information and Communications Technologies·정보통신기술)의 금융 분야 진출 혹은 금융의 ICT 분야 진출이 활발해지면 업체 간 제휴뿐 아니라 M&A 등 다양한 협력 또는 경쟁도 일어날 수 있다.

타 업권으로의 사업 진출은 4차 산업 혁명의 핵심 기반인 O2O(Online to Offline·온오프라인 결합)와 공유 경제로 확산될 가능성이 크다.

금융과 비금융 서비스 결합 패키지를 제공한다면 단순한 디지털금융플랫폼에서 디지털생활플랫폼으로 거듭날 수 있다.

특히 디지털금융(핀테크)과 디지털유통(E-commerce)은 전세계적으로 융합 추세인 것도 눈여겨 볼 부분이다.

유선희 기자 ysh@fntimes.com