제2금융권 대출금리 인상 ‘도미노’

하반기 기준 금리인상 가능성이 점쳐지면서 은행권에 이어 저축은행 등 제2금융권의 대출 금리도 꿈틀거리기 시작했다. 특히 금융통화위원회가 조만간 기준금리를 인상하면 이들 금융권의 대출금리 상승세도 강화될 것으로 전망되고 있어 서민들의 이자 부담도 가중될 전망이다.

설상가상으로 금리 상승과 함께 주택가격 하락 등이 동시에 나타날 가능성이 제기되면서 제2금융권에 대한 부실화 우려도 갈수록 커지고 있는 상태다.

이에 따라 시장 일각에서는 이들 금융권이 부실의 뇌관이 되지 않도록 선제적 리스크 관리가 강화돼야 한다는 지적이 나오고 있다.
◇ 저축은행 대출금리 인상 ‘왜’

제2금융권인 상호저축은행의 대출금리가 올랐다.

최근 한국은행이 발표한 ‘5월 중 금융기관 가중평균금리 동향’을 보면, 저축은행의 신규 취급액 기준 예금금리(1년만기 정기예금)는 평균 연 4.15%로 4월에 견줘 0.47%포인트 하락한 반면 대출금리는 연 12.41%로 한달 전보다 0.06%포인트 올랐다. 〈표 참조〉

특히 작년 말에 비해 0.93% 포인트나 상승한 것이다. 할인어음 금리도 10.33%로 전월보다 0.29%포인트 올랐다.

이는 통상 예금금리가 내릴 경우 대출금리도 함께 인하해 왔던 모습과 배치되는 것이어서 저축은행이 예대마진 챙기기에 급급한 것 아니냐는 비판이 제기되고 있는 상태다.
저축은행업계는 부동산 경기 침체 등으로 인해 PF대출이 부실해지면서 NPL 비중이 증가했고, 수익성은 악화돼 대출금리 인하가 쉽지 않다는 입장이다. 특히 저축은행에서 대출을 받는 고객 상당수가 시중은행 이용이 어려운 저신용자와 소상공인, 중소기업 등이라 금리인하 여지는 크지 않다는 것이다.

◇ 이자부담 가중되면 상환능력 떨어져

하지만 문제는 한국은행 금융통화위원회가 조만간 기준금리 인상을 예고하고 있어 저축은행의 대출금리 인상은 신용협동조합 등 서민금융기관 전체로 확산될 전망이다.

이에 따라 상대적으로 신용도가 낮은 서민 대출자들의 이자 부담은 더욱 늘어날 것으로 예상된다.

특히 주택가격 하락이 현실화되면 이들 서민금융 대출자들의 부채상환 능력은 한층 더 떨어질 수밖에 없다.

금융감독원 한 관계자는 “신용도 등의 문제로 은행 대출이 어려운 사람들이 비은행 기관에서 돈을 빌릴 수 있는 것은 저금리 기조가 장기간 이어진 결과”라고 말했다. 이 관계자는 “금리 인상이나 자산 가격 하락 등이 나타나면 제2금융권의 대출 건전성이 우선적으로 취약해질 수 있다”면서 “당장 금리 인상이 안 되더라도 선제적으로 제2금융권 예대율 축소와 같은 규제 방안을 마련할 필요가 있다”고 말했다.

◇ 과다 채무자 많아 이들 금융권 ‘조마조마’

부동산 프로젝트 파이낸싱(PF)을 통해 수익을 올리던 저축은행들은 부동산 경기 침체로 PF대출이 어렵게 되자 소액 신용대출 부문으로 고개를 돌려, 가계대출이 빠르게 늘면서 제2금융권 발(發) 가계부채 부실화에 대한 우려가 갈수록 커지고 있다.

한국신용정보 CB(크레디트뷰로)연구소가 발행한 ‘가계신용동향’에 따르면 신규 가계대출 가운데 저축은행, 카드, 캐피털 등 제2금융권이 차지하는 비중은 1월 26.52%, 2월 25.00%, 3월 23.12%로 올 1분기(1~3월) 20%대까지 치솟았다. 이는 신규 가계대출 중 제2금융권 비중이 최고치에 달했던 2007년 하반기(7~12월) 수준과 비슷하다. 한신정은 1분기 신규대출 금액이 전분기보다 6.2% 감소한 48조9000억원을 기록하는 등 신규대출이 정체를 보이고 있는 가운데 제2금융권이 중심이 돼 소액 신용대출을 늘리고 있어 이 같은 결과가 나온 것으로 분석했다.

한신정 관계자는 “지난해 4분기 전체 신규대출은 정체를 보였지만 제2금융권은 소액 신용대출 위주로 크게 증가했다”며 “제2금융권 대출이 과다채무자 위주로 이뤄지는 경향이 있어 예의주시하고 있다”고 설명했다.

이처럼 제2금융권의 가계대출 비중이 크게 증가하면서 또 다른 금융권 부실의 뇌관이 되지 않도록 제2금융권의 자체 리스크 관리 및 금융당국의 철저한 감독이 필요하다는 지적이 나오고 있다. 저축은행들과 카드사들은 2000년대 초 각각 소액 신용대출과 현금대출 영업을 마구잡이로 확대하다가 대규모 부실을 떠안은 경험이 있다.

          〈 서민금융기관의 주요 수신 및 대출 금리 추이(신규취급액 기준) 〉
                                                                            (단위 : 연%, %p)
주 : 1) p는 잠정치
      2) 2008.1월부터 전체 신협 대상
(자료 : 한국은행)



김의석 기자 eskim@fntimes.com