카드사 FDS 도입효과 톡톡

카드사들이 분실·도난에 따른 보상비용을 줄이기 위해 조기경보시스템(FDS, fraud detection system)을 강화하고 있다.

FDS는 카드회원 본인의 과거 사용행태를 분석해 과거의 형태와 전혀 다른 유형의 거래가 발생할 경우 타인에 의한 부정거래로 자동인식해 결제승인을 거절 또는 이상유무를 확인하는 시스템이다.

카드업계 관계자는 “FDS는 고객의 평소 카드사용 패턴을 분석해 유형화한 뒤 카드사용이 그 유형과 어긋나게 되면 위험정도를 알려주는 시스템”이라며 “FDS를 이용하면 회원이 거래승인 요청시 회원별 카드이용 유형을 토대로 1초 이내에 위험 점수가 나오고, 그 위험도에 따라 모니터 요원이 회원에게 직접 전화로 확인해 카드 부정사용을 방지할 수 있다”고 설명했다.
예를 들어 일반고객이 상품을 선택하고 결제를 하기까지 걸리는 시간에 비해 지나치게 짧은 시간 동안 여러 가맹점에서 계속해서 승인요청이 들어온다든지, 여성 고객이 평소 카드를 사용하지 않던 유흥주점 등에서 승인요청이 들어오는 경우 자동으로 승인이 차단된다.

각 사별로 실시간 모니터링을 통해 승인을 아예 차단하거나 일단 승인을 하고 바로 확인에 들어가는 등의 시스템을 운영하고 있다.

FDS의 도입으로 가장 큰 성과를 거둔 곳은 KB카드로 현재 기존 시스템의 데이터와 사고유형을 업그레이드하고 있다.

KB카드 관계자는 “FDS는 2003년에 본격적으로 도입됐다”며 “이전까지 매년 20∼25%씩 부정사용금액이 증가했던 것에 반해 2003년 FDS의 도입으로 부정사용금액이 30% 가량 줄어들었다”고 설명했다.

FDS를 도입하면 전체적인 부정사용건수가 줄어드는 것은 물론 건당발생금액도 줄어들고 있는 것으로 알려졌다.
지난해 FDS의 활용으로 49억원의 비용절감 효과를 본 KB카드는 FDS 업그레이드 작업을 9월말까지 완료할 예정이다. 또한 앞으로는 신종 부정사용 유형이 도출될 때마다 수시로 업그레이드를 실시할 계획이다.

신한카드는 회원 및 등록 가맹점 수가 늘어나 기존의 FDS보다 관리 용량이 크고 정교한 시스템 도입의 필요성이 대두됨에 따라 새로운 FMS(Fraud Management System)를 구축하고 지난해 말부터 운영하고 있다.

짧은 시간 안에 원거리에서 카드 승인 요청이 들어오는 등의 부정사용 규칙을 적용한 룰 시스템 기반은 물론 신한카드의 부정사용 사례 등을 접목, 각 사안마다 자동적으로 점수를 매겨 일정한 점수 이상이면 실시간으로 승인이 차단되는 인공 신경망 기반의 통합 FMS까지 가동함으로써 신용카드 부정사용을 효과적으로 예방하고 있다.

이에 신한카드는 지난해 12월 본격 가동 이후 올 6월까지 6개월 동안 현금융통을 시도하는 회원 약 7000명을 적발했고 또 현금융통 가맹점 약 1500개를 거래정지 조치했다.
신한카드는 현금융통을 포함해 부정사용과 관련된 승인 요청을 미리 차단함으로써 6개월간 약 180억원에 달하는 비용을 절감했다.

롯데카드는 현재 시스템 도입을 검토중에 있으며, 초보적인 룰 시스템에 기반한 수동검색시스템을 운영해 카드사 중 가장 낙후돼 있는 외환카드도 시스템 업그레이드를 고려하고 있다.

카드업계 관계자는 “대부분의 카드사들이 지난해 FDS를 도입해 좋은 효과를 거두고 있다”며 “일단 시스템 도입은 성공적이지만 신종 부정사용 유형이 발생하고 있으므로 각 사마다 특성을 가진 신종유형을 파악하고 데이터를 업그레이드하는 것이 중요하다”고 밝혔다.





카드사 사고예방 시스템 도입 현황



구 분 KB카드 BC카드 삼성카드 LG카드 현대카드 신한카드 우리카드 하나은행 한미은행

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개발자 INWAVE 한국SAS 구. 자체모델 구. 자체모델 美 Fairlsaac 美 ACI ‘PRM’ 주관 : IBM 개발 : INWAVE 美 Fairlsaac 공동개발 공동개발 (대학교수연구소)+ (LG종합기술원)+ (합병전 : HNC社) 국내딜러 개발 : CreditLine (SAS 기반) (합병전 : HNC社) (SAS 기반) (SAS 기반) 美 ACI ‘PRM’ 자사 출신 SI업체 e-CENTRIC 모델 : 명지대교수 국내딜러 공동개발 (SAS 기반) e-CENTRIC

최초 적용 1997. 11 1998. 5 1997. 12 1997. 6 2002. 9 2003년 12월 2003. 2 2003년 7월 2003년 도입

최종 업그레이드 2002. 12월 매년 1회가량 2003. 10월 2002년말 필요시 2004년초 - - 필요시 주기적 (ACI PRM 도입) 미국에서 수행 (ACI PRM 도입) 미국에서 수행

적발방법 승인중단 승인중단 일부 승인거절 先승인後확인 先승인後확인 일부 승인거절 - 승인중단 개발중 (모니터링 병행) (모니터링 병행) (모니터링 위주) (모니터링 위주) (모니터링 위주) (모니터링 위주) (모니터링 병행)



김보경 기자 bkkim@fntimes.com