생보 가계 대출 ‘우려할 수준 아니다’

대손충담금 기준 강화 변수



최근 대형 생보사들의 가계 대출 자산 부실화 우려와 관련, 우려할 수준은 아니라는 의견이 우세하다.
이는 생보사들의 대출 규모가 크지 않은데다 시중금리 인상 폭과 보수적인 대출 기준 등을 고려한 데 따른 것이다. 하지만 생보사들이 지난해부터 개인대출 확대에 주력하면서 가계 대출 부실화 우려가 향후 자산운용 전략에 중요한 변수가 될 수 있다는 지적이다.

특히 최근 은행권의 대손 충당금 기준을 강화한 금감원이 제2금융권에도 동일한 기준을 적용할 것으로 예상됨에 따라 가계 대출 부실화 우려에 대한 관심이 높아지고 있다.

29일 관련업계에 따르면 보험사의 가계 대출 부실화 우려와 관련, 정부에서 실태 점검에 착수한 것으로 알려진 가운데 우려할 수준은 아닌 것으로 나타났다.

이달초 금감원의 생보사 가계 대출 규모와 기준 점검 등 실태 파악에서 특별한 문제가 없는 것으로 알려졌다. FY 2001 사업연도 기준으로 삼성, 교보, 대한 등 생보 빅3의 개인대출 규모는 31조원으로 추정되고 있다. 이는 전년대비 2조원 가까이 늘어난 금액. <표참조>

이중 자사 계약자들을 대상으로 계약환급금의 일정 비율을 대출해주는 약관대출 규모가 9조3000억원. 이러한 약관대출의 경우 금리 인상에 따른 이자 부담이 크지 않고 보험금 납입에 따른 부실 우려도 적다는 게 관계자들의 설명이다.
나머지 순수 개인 대출도 은행권에 비해 규모가 훨씬 적은데다 올해 금리 인상 폭을 감안하면 부실화 우려가 크진 않다는 게 중론이다.

지난해에 비해 올해 3년만기 국공채 금리가 150bp(1.5%)이상 올랐지만 저금리 기조에서 어느 정도 예상됐던 것. 여기에 생보업계에서는 콜금리가 인상돼도 시중 금리가 100bp 이상 급증하지는 않을 것으로 보고 있다.

하지만 보험사들은 지난해 하반기부터 개인 대출을 새로운 자산운용처로 인식, 대출 규모를 확대하는 추세여서 가계 대출 부실화 우려가 보험권으로 전이될 가능성에 대한 우려의 목소리가 높다.

올 하반기 중 3년만기 국공채 금리가 100bp 이상 인상될 경우 생보사들도 가계 대출 부실화로 인한 대출 한도 축소와 금리 인상 등을 적극 검토해야 한다는 지적이다.
현재 시가 평가의 60~70% 수준인 개인, 부동산 담보 대출 한도 축소가 불가피하다는 것. 또한 지난해 개인대출 확대에 따른 금리 인하 경쟁으로 인해 대출 금리가 낮아 인상이 불가피 할 것이라는 지적이다.

여기에 금감원이 지난 24일 ‘가계대출에 대한 대손충당금 적립 강화’를 통해 은행들의 가계대출 요주의여신에 대한 대손충당금 최저적립비율을 현행 2%에서 5%로 조정했다. 정상여신도 가계대출도 0.5%에서 0.75%이상으로, 회수의문여신에 대해서는 현행 50%에서 가계대출 55%로 조정했다.

또한 주택담보대출은 현재 3개월 이상 연체라도 회수예상가액이 대출금액을 초과하는 경우 ‘요주의’로 분류했던 것을 담보가치 대비 대출금액이 60%를 넘는 경우에는 ‘고정’으로 분류할 방침이다.

이러한 대손충담금 적립 강화 기준은 제2금융권과의 조율을 거친후 오는 6월부터 보험권에도 도입될 전망이다.

이에 따라 보험사들도 대출 확대에 따른 충당금 적립 부담이 그만큼 높아져 대출 확대 전략의 재검토가 불가피할 전망이다.



<생보사 대출 현황>

(단위:억원)

/ / FY2000(00.04~01.3)

/ / 개 인 / 기 업 / 약관대출

/ 삼성생명 / 71,000 / 60,000 / 47,000

/ 교보생명 / 15,841 / 8,631 / 20,140

/ 대한생명 / 19,357 / 36,995 / 17,500

/ / FY2001(01.3~02.04)

/ / 개인 / 기업 / 약관대출

/ 삼성생명 / 93,000 / 57,000 / 51,000

/ 교보생명 / 24,897 / 6,107 / 21,404

/ 대한생명 / 26,368 / 16,757 / 21,510



송정훈 기자 jhsong@fntimes.com