이은미號 토스뱅크, 광주銀과 기업대출 관리체계 준비…심사·리스크관리 경험 활용 [인뱅 대면업무 규제완화]

[한국금융신문 지다혜 기자] 기업여신은 개인여신보다 재무상태 외에도 사업 지속가능성과 자금용도, 상환능력 등 심사에서 살펴야 할 요소가 다양하다. 인터넷전문은행의 대면업무 허용범위가 넓어지면 비대면으로 확인하기 어려운 사업현황·담보물 점검과 대출 이후 사후관리까지 보완할 수 있는 여지도 커진다.

이은미닫기이은미기사 모아보기 대표가 이끄는 토스뱅크는 광주은행과 기업 공동대출을 추진하며 기업여신 특성을 반영한 관리체계를 마련할 계획이다. 양행의 심사·리스크관리 경험을 활용해 건전성을 관리하고, 대면업무는 자금사용 점검과 채무조정 등 사후관리에도 활용할 수 있다는 구상이다.

기업 공동대출 5대5 자금 분담

금융위원회는 지난 7일 토스뱅크와 광주은행의 공동대출 서비스를 혁신금융서비스로 신규 지정했다. 기업 고객이 토스뱅크 비대면 채널에서 대출을 신청하면 토스뱅크와 광주은행이 순차적으로 각각 심사한 뒤 양행이 함께 결정한 한도와 금리로 대출을 실행하는 구조다. 대출금은 두 은행이 5대5로 분담할 계획이다.
양사는 개인 신용대출 '함께대출'에서 구축한 협업 모델을 기업금융으로 넓힌다. 기업 공동대출에서는 토스뱅크의 비대면 채널과 데이터 분석 역량에 광주은행의 기업여신 심사 경험을 결합해 공동 심사·승인 시스템을 구축할 예정이다.

두 은행이 각각 심사하고 대출금도 나눠 취급하는 만큼 개별 은행에 집중되는 신용위험 부담도 분산할 수 있다. 금융위는 토스뱅크의 비대면 채널을 활용해 운영비용을 줄이고 기업 고객의 접근성을 높일 수 있을 것으로 보고 있다. 토스뱅크 입장에서도 별도의 영업점망을 확대하지 않고 기존 디지털 채널을 활용해 기업금융 접점을 넓힐 수 있는 구조다.

다만 기업여신은 개인여신보다 심사에서 고려해야 할 요소가 복합적이다. 기업의 재무상태뿐 아니라 사업이 지속될 수 있는지, 대출금을 어떤 목적으로 사용하는지, 향후 상환능력이 충분한지 등을 함께 살펴야 한다. 공동대출 채널을 비대면으로 구축하는 것과 별개로 기업여신에 맞는 심사와 관리체계를 갖춰야 하는 이유다.

사업 지속가능성까지 심사·관리

토스뱅크는 기업 공동대출을 준비하면서 기업여신 특성을 반영한 심사·사후관리 체계를 마련할 계획이다. 토스뱅크는 기업여신의 경우 재무상태뿐 아니라 사업 지속가능성, 자금용도, 상환능력 등 다양한 요소를 종합적으로 고려할 필요가 있다고 보고 있다. 양행이 보유한 심사 역량과 리스크관리 경험도 활용한다는 방침이다.
대출금을 절반씩 부담해 위험을 분산하는 것만으로 기업여신 관리가 끝나는 것은 아니다. 기업마다 업종과 사업구조, 자금흐름이 다른 만큼 대출 실행 전에는 상환 가능성과 자금 사용 목적을 살피고 실행 이후에도 당초 목적대로 자금이 사용되는지 관리할 필요가 있다. 토스뱅크가 상품 개발과 함께 사후관리 체계까지 준비하는 것도 기업여신의 이런 특성을 반영한 것으로 풀이된다.

특히 기업금융 경험을 보유한 광주은행과 심사·리스크관리 역량을 함께 활용한다는 점은 토스뱅크가 기업여신 영역을 넓히는 과정에서 위험관리를 보완하는 장치가 될 수 있다. 양행의 심사·리스크관리 경험을 상품의 심사와 관리 단계에서도 활용하는 방식이다.

구체적인 역할 분담은 상품 개발 과정에서 정해진다. 사업현황과 자금용도 확인, 담보물 점검 등 기업여신 업무를 양행이 어떻게 나눠 수행할지는 아직 확정되지 않았으며 향후 상품을 설계하면서 협의할 예정이다.

자금점검·채무조정까지 대면 보완

기업여신의 대면업무는 심사 단계에만 머물지 않는다. 담보대출은 담보물의 권리관계와 실제 현황을 살펴야 할 수 있고 개인사업자·기업여신 역시 사업현황이나 자금용도에 대한 추가 확인이 필요한 경우가 있다. 앱으로 서류와 정보를 제출받더라도 원본 확인이나 현장 확인, 추가 고객 협의가 필요한 업무는 비대면 방식만으로 마무리하는 데 제약이 생길 수 있다.

금융위가 지난달 30일 규정변경예고한 은행업감독규정 개정안은 이런 업무에 대한 대면 예외를 구체화했다. 인터넷은행의 비대면 원칙은 유지하면서 원본서류 확인, 자금사용 적정성 및 담보물 현황·가치 확인, 목적물의 권리관계 조사, 채무조정 상담 등 불가피한 경우 대면업무를 허용하는 내용이다. 현재 오는 11월 9일까지 의견수렴이 진행 중이다.

토스뱅크는 우선 담보대출의 권리관계와 담보물 확인, 개인사업자·기업여신의 실제 사업현황과 자금용도를 확인하는 영역에서 대면 절차를 활용할 수 있을 것으로 보고 있다.

대출 실행 이후에도 활용 범위가 이어질 수 있다. 대출금이 당초 목적에 맞게 사용됐는지 확인하거나 담보물 상태를 점검하고, 상환에 어려움을 겪는 고객과 채무조정을 협의하는 과정 등이다. 대면 절차를 신규 대출을 위한 심사 보완에만 두지 않고 기업여신의 사후관리 수단으로도 활용할 수 있다는 의미다.

토스뱅크 관계자는 "대면업무를 비대면 서비스의 완결성을 높이는 보조 수단으로 활용할 계획"이라며 "앱에서 처리할 수 있는 업무는 앱에서 진행하고, 비대면으로 확인하기 어려운 경우에만 필요한 대면 절차를 더하는 방식"이라고 말했다.

앱 중심 유지, 기업 건전성 관리

대면업무 범위가 넓어져도 토스뱅크의 기본 구조는 앱 중심이다. 앱에서 처리할 수 있는 업무는 기존과 마찬가지로 비대면으로 진행하고, 원본·현장 확인이나 추가 협의처럼 전자적 방식만으로 처리하기 어려운 경우 대면을 보조적으로 활용한다.

대면업무 확대 자체가 곧바로 금리 인하나 대출한도 확대로 이어지는 것도 아니다. 실제 금리와 한도는 기업의 신용도와 상환능력, 담보 등 개별 심사요소를 토대로 결정된다. 대면 활용의 초점은 대출조건 자체보다 비대면만으로 확인하기 어려웠던 정보를 보완해 심사와 사후관리의 완결성을 높이는 데 있다.

이는 기업 공동대출에서도 마찬가지다. 고객 접점은 토스뱅크 앱에 두되 양행이 각각 심사하고 기업 특성에 맞는 사후관리 체계를 마련하는 방식으로 비대면 기업금융의 범위를 넓히는 것이다. 기존 디지털 채널의 편의성과 비용 효율성을 유지하면서 기업여신에서 요구되는 확인과 위험관리 기능을 함께 갖추는 데 무게가 실린다.

토스뱅크 관계자는 "기업여신의 특성을 반영한 심사 및 사후관리 체계를 마련하고, 양행의 심사 역량과 리스크관리 경험을 활용해 건전성을 안정적으로 관리할 수 있도록 준비하고 있다"고 말했다.

지다혜 한국금융신문 기자 dahyeji@fntimes.com