정부가 돈 보태주는 '청년미래적금'…일반 적금과 뭐가 다를까 [금융정책 돋보기]

[한국금융신문 지다혜 기자] 청년층 자산형성 지원 정책인 '청년미래적금'이 다음 달 출시를 앞두면서 일반 은행 적금과 비교해 실제 얼마나 유리한지 관심이 쏠리고 있다.

정부기여금과 비과세 혜택, 우대금리 구조까지 더해지면서 체감 수익률이 연 10% 후반대에 달할 수 있다는 점이 강점으로 꼽히지만, 가입 요건과 유지 조건, 중도해지 제한 등은 일반 적금보다 까다롭다는 평가도 나온다.

금융위원회는 최근 '청년미래적금 언박싱 토크콘서트'를 열고 상품 구조와 금리 수준, 가입 요건 등을 공개했다. 청년미래적금은 월 최대 50만원까지 자유롭게 납입할 수 있는 3년 만기 자유적립식 상품으로, 정부기여금과 비과세 혜택을 결합한 정책형 적금이다.

최대 단리 19%대 효과

청년미래적금은 만 19~34세 청년을 대상으로 한다. 가입자는 매달 최대 50만원까지 납입할 수 있으며 소득 수준에 따라 정부가 납입금의 6~12%를 기여금으로 추가 지원한다. 이자소득세 비과세 혜택도 적용된다.

일반형은 총급여 6000만원 이하(종합소득 4800만원 이하) 청년 등이 대상이며 납입금의 6%를 정부기여금으로 지원받는다. 우대형은 총급여 3600만원 이하 중소기업 재직자나 연매출 1억원 이하 소상공인 등을 대상으로 하며 정부기여금 비율이 12%로 높아진다.

금융위는 기본금리 5%에 기관별 우대금리 2~3%p 수준이 더해질 경우 최대 7~8% 수준 금리가 가능할 것으로 보고 있다. 정부기여금과 비과세 효과까지 감안하면 우대형 기준 최대 단리 18.2~19.4% 적금 상품에 가입한 것과 유사한 체감 효과를 낼 수 있다는 설명이다.

예를 들어 금리 8% 기준 우대형 가입자가 매달 50만원씩 3년간 납입할 경우 원금 1800만원에 정부기여금 216만원, 이자 239만원이 더해져 약 2255만원을 수령하게 된다. 금융위는 이를 일반 단리 19.4% 적금 상품과 유사한 수준으로 설명하고 있다.

시중은행 적금과 비교해 보니

청년미래적금 취급기관은 시중은행과 지방은행, 특수은행, 인터넷은행, 우정사업본부 등을 포함한 총 15곳으로 확정됐다. 기존 청년도약계좌 대비 수협은행과 카카오뱅크, 토스뱅크, 우정사업본부 등이 새롭게 참여했다.

현재 시중은행 대표 적금 상품의 최고금리는 대체로 연 3~4%대 수준이다. KB국민은행 'KB내맘대로적금'은 자유적립식 기준 최고 연 3.1%, 신한은행 '신한 안녕, 반가워 적금'은 최고 연 4.6% 금리를 제공한다. 하나은행 '급여하나 월복리적금'은 최고 연 3.85%, 우리은행 'WON적금'은 최고 연 3.15% 수준이다.

인터넷은행과 지방은행 상품은 상대적으로 높은 금리를 제시했다. 카카오뱅크 '26주적금'은 최고 연 5%, 케이뱅크 '코드K 자유적금'은 최고 연 3.5% 수준이다. BNK부산은행 'BNK 위더스WithUs 자유적금'은 최고 연 4.6% 금리를 제공한다.

다만 일반 적금은 상품별 구조와 만기, 우대조건 차이가 크다는 점은 감안해야 한다. 일부 상품은 급여이체나 카드 사용 실적, 첫 거래 여부 등을 충족해야 최고금리를 받을 수 있으며 만기 역시 6개월부터 3년까지 다양하다.

특히 청년미래적금은 정부기여금과 비과세 혜택이 결합된 구조라는 점에서 일반 적금과 차이가 있다. 일반 적금은 세전 금리 중심으로 수익이 결정되지만, 청년미래적금은 정부 지원금이 추가되면서 실질 수익률이 높아지는 구조다.

자유적립식 구조 역시 차별점으로 꼽힌다. 청년미래적금은 월 최대 50만원 범위 안에서 자유롭게 납입할 수 있어 사회초년생이나 소상공인 청년의 자금 상황에 맞춰 유연하게 활용할 수 있다는 설명이다.

가입 제한·중도해지 조건 변수

다만 가입 문턱은 일반 적금보다 높은 편이다. 연령뿐 아니라 소득과 가구 중위소득 기준을 함께 충족해야 하며, 우대형은 중소기업 재직 여부와 근속 조건까지 확인한다.

우대형 가입자는 만기 전까지 총 29개월 이상 중소기업에 재직해야 전체 우대 혜택을 인정받을 수 있다. 가입 기간 중 이직은 최대 2회까지만 허용된다.

중도해지 제한도 일반 적금과 차이점이다. 일반 적금은 중도해지 시 약정금리가 낮아지는 수준인 경우가 많지만, 청년미래적금은 원칙적으로 정부기여금과 비과세 혜택이 제한된다. 다만 사망·해외이주·퇴직·폐업·질병 등 특별 사유가 인정될 경우에는 예외적으로 혜택 유지가 가능하다.

업계에서는 청년미래적금이 정책형 상품 특유의 높은 혜택을 강점으로 내세우고 있지만, 실제 가입 대상과 유지 가능 여부를 함께 따져볼 필요가 있다고 보고 있다. 특히 소득 수준과 직장 형태, 향후 자금 계획 등에 따라 일반 은행 적금과 유불리가 달라질 수 있다는 분석도 나온다.

은행권 관계자는 "청년미래적금은 정부 지원이 결합된 정책형 상품인 반면, 일반 은행 적금은 가입 조건이나 중도해지 부담이 상대적으로 적다는 차이가 있다"며 "소득 수준과 자금 운용 계획에 따라 체감 혜택은 달라질 수 있다"고 말했다.

지다혜 한국금융신문 기자 dahyeji@fntimes.com