오르는 집단대출 금리, 부동산 시장 얼었다

[한국금융신문 신윤철 기자] 금융권 가계 대출 조이기의 여파가 주택 시장에도 미치고 있다. 기존 주택담보대출은 이미 여신가이드라인 도입을 계기로 한층 받기 힘들어진 상황에서 은행들이 신규 아파트 집단대출도 엄격한 기준을 적용 움직임을 보이고 있기 때문이다.

은행들은 여신가이드라인을 통해 대출자의 상환능력을 예전보다 까다롭게 판정 후 전체적인 대출 규모를 줄였다. 이런 기조를 이주비·중도금·잔금대출을 포함하는 집단대출에도 적용하기 시작한 것이다. 금융권은 정부의 가계 대출 관리 주문에 따라 위험 예방 차원에서 대출 평가를 하는 것이라 해명하고 있다.

◇오르는 집단대출 금리, 일부지역 5%이상
금융권은 주택 공급이 크게 늘어난 상태라 주택가격 하락이 예상되는데 시중금리도 오르고 있기에 기준이 변했다는 입장이다.

집단대출 금리는 넉 달 만에 평균 0.6%포인트가 올라 개인 주택담보대출보다 높은 경우도 나왔다. 5대 은행의 집단대출 평균금리는 작년 9월 연 3.15%에서 올해 1월 연 3.76%로 넉 달 만에 0.61%포인트나 올랐다.

집단대출은 상품 특성 상 박리다매 구조라 개인 주택담보대출보다 금리가 낮은 편이다. 그러나 기준이 까다롭게 되면서 금리 역전이 일어난 것이다. 작년 12월을 기준, 5대 은행의 집단대출 평균금리는 연 3.68%, 개인이 주로 받는 분할상환방식 주택담보대출 평균금리 3.45%를 기록했다.

높아진 금리 탓에 집단대출은 두 달 연속 마이너스를 기록했다. 14일 은행권에 따르면 국민·신한·우리·하나·농협 등 5대 시중은행의 1월 집단대출 잔액은 108조 538억원으로 작년 12월 108조 3857억원에 비해 3319억원 감소했다. 그 전월 감소액 2307억을 감안하면 두 달 동안 5626억원 줄어들었다.

집단대출이 2015년에 5조 4197억원, 작년엔 13조 7547억원 늘었음을 감안하면 최근 부동산 시장이 위축되었음을 알 수 있다.
5대 은행의 집단대출 잔액은 작년 9월 1조 510억원이 늘었으나 10월 9천246억원, 11월 7천669억원으로 줄었고 12월부터는 아예 마이너스로 돌아섰다.

지역별로 집단대출 금리 양극화도 보인다. 강남권 아파트의 1월 중도금 대출금리는 연 2.98%였지만 조선업 침체로 인한 구조조정으로 경제 활력이 떨어진 경남 거제에선 연 5.0%까지 대출금리가 올라갔다. 지난달 서울 강북지역 아파트의 중도금 대출 평균금리는 3.51∼3.61%, 경기지역은 3%대 후반 수준이었다. 4%대 금리를 적용받은 곳은 울산, 경북 김천, 강원 원주 등이었다.

◇주택시장 위축 본격화 가능성

국토부가 14일 발표한 1월 주택매매거래동향에 따르면 1월 전국 주택매매거래량은 5만 8000여 건이다. 주택경기가 좋았던 2015년과 지난해 같은 달보다 6~25% 급감하며 2014년 1월(5만9000여건) 수준을 나타냈다. 1월 전국 집값 상승률이 0.02%로 같은 달 상승률로 2013년(-0.26%) 이후 가장 낮다.

부동산 경기는 당분간 안 좋을 가능성이 크다. 우선 올해 1월 1일부터는 적용되는 집단대출 중 잔금대출에 대해서 차주별 소득심사를 강화하는 내용의 여신심사가이드라인이 적용되면 거래 자체가 줄어들게 된다. 실제로 KB국민은행 부동산 보고서에 따르면 1월 서울 아파트의 중위가격은 5억 9585만원으로 전월인 2016년 12월 5억 9828만원보다 243만원 떨어졌다. 이렇게 되면 아파트 매매에 따른 차익 실현이 어려워 거래를 미루는 가운데 금리 상승기를 맞게 되면 대출 이자 비용이 늘어 이중고를 겪을 수 있다.



신윤철 기자 raindream@fntimes.com