[줌-인] 인터넷은행 졸속 우려(중) 어떤 강점, 어떤 영업조직이냐가 먼저

“0000, △△억 규모의 **은행 콜센터 구축장비 공급” (2014년 모월 IT업체 관련 기사)

“인터넷전문은행이 과연 얼마 있어야 장사를 하겠느냐, 생각해 보십시오. IT비용이 100억원 이상 든다고 합니다. 한 60~70명 가지고 운영하면 연간 한 100억원 들어갑니다. 콜센터 운영도 해야지요. 임대료 한 50억원 들어갑니다. 점포가 없기 때문에 광고비에 50억원 이상 쏟을 겁니다. 1년 만에 자본금 다 날라 가겠지요.” (2000년대 후반 한 토론회 참석자 문제제기)

일선 금융계 인사이면서 인터넷 전문은행 논의에 관심이 많은 사람일수록 ‘연내 출범’ 슬로건처럼 시한을 못박고 쫓기듯 추진했다가는 큰 탈이 날 것이라고 입을 모은다.
인가를 내줘야 하는 정책 및 감독당국이야 규제정비를 어떻게 하느냐가 당연히 중요하다. 마찬가지로, 인터넷 은행이라는 전에 없던 금융기업을 창립하고 싶은 사람에겐 어떤 영업을 할 수 있는지 명확해야 하고 그래야 인력을 갖추고 시설과 업무공간을 설계해 볼 수 있다는 사실이 중요하다.

지난 16일 공청회 성격의 세미나까지 진행됐지만 규제 정비 방향부터 불투명하다. 당연히 현행 법령과 규정에도 불구하고 어떤 영업행위가 가능할 것인지에 대한 사전 안내는 불가능한 실정이다. 제 아무리 해외 사례 연구를 상세하게 해 놓더라도 고객은 대한민국 거주자들이고 우리 나라 법령과 규정의 지배를 받기 마련이기 때문에 정말로 인터넷 은행 제도를 도입하겠다면 큰 틀에서 범위와 방향을 잡아주는 일이 시급하다는 지적이 나오고 있다.

그래야 올해 안에 급한대로 은행법이 됐든 저축은행법이 됐든 현행법 개정이라도 추진하면서 동시에 이 사업에 뛰어들 금융, ICT, 유통 등 잠재적 사업자들이 사전 창업작업을 진행할 수 있기 때문이다.

◇ 가장 현실적 비용문제 검토하면

기사 맨 앞에 인용한 토론회 참석자 문제제기에 비춰 보면 2015년 현재까지 물가 상승을 감안하더라도 상당한 부담으로 등장할 것이 틀임 없어 보인다. 은행권 한 고위관계자는 26일 한국금융신문과 전화통화에서 “규모가 큰 편인 지방은행의 경우 은행쪽 콜센터만 100명 안팎의 인력을 운영하고 있는데 1인당 평균 연 급여가 3000만원이라면 기본 30억원의 인건비를 갖춰야 한다는 뜻이 된다”고 말했다.
대형 시중은행이 비용절감을 고려하면서도 인력확보를 위해 지방 대도시에 콜센터를 두듯 인터넷은행이 지방에 콜센터를 둔다 해도 기본 임대료와 운영경비, 시설장비 구매 또는 리스료 등 적잖은 비용이 예상된다. 또 하나 필수 요소는 전산이 으뜸으로 꼽힌다. 상품개발, 리스크관리, 여신심사 등 기존 금융사 인프라를 활용할 가능성이 거의 없지만 설사 있다 손치더라도 전산 만큼은 은행이 갖춰야 할 보안성과 필요 성능을 충족해야 한다. 아마 초기 비용투자 관련 최대의 숙제가 전산시스템 구축과 인력확보 등이 될 것이라는 지적의 소리가 많다.

영업점포 없이 온라인 기반이라 해서 고객들이 온라인 점포에서 혼자 신청에서 최종 처리까지 업무를 볼 수 있는 것은 극히 제한적이기에 온라인 상담과 지원 인력과 조직, 그리고 인터넷 접속 상태에서 필요한 경우 콜센터 연결은 필수적인 요소가 될 전망이다.

◇ 제대로 준비해 강점 있는 곳 양산하려면

준비를 하려면 제대로 해서 원래 영업하던 은행이나 다른 업권 금융사보다 더 나은 경쟁력을 갖추더라도 인지도와 고객기반 상 한계 때문에 손익분기점 돌파까지는 적지 않은 기간이 필요할 것이라는 점은 거의 상식에 속한다.

이 때문에 금융계 일각에선 법정 자본금 하한선에 얽매이지 말고 어떤 영업을 위해 어떤 조직과 시스템을 갖춰서 설립하겠다는 것인지를 살펴서 BIS자기자본비율과 예대율 등의 기본적 자격요건을 유지할 만큼의 자본금을 갖췄는지 검토해야 한다는 점을 명확히 해줘야 할 것이란 지적도 나온다.

전통 은행 업무 가운데 개인 수신업무와 소액 여신 업무만 영위하려고 한다면, 예를 들어 3년 동안 손익분기점을 넘어서지 못하더라도 감당할 수 있는 투자여력을 갖출 것을 미리 권고하는 등 당국이 해줘야 할 역할 또한 바뀌어야 한다는 것이다. 언제 어디서나 유비쿼터스 금융업무 수행 금융사 탄생이 그토록 절실하다면 그런 금융사 영업행위를 인가해 줄 당국 또한 시대 변화에 걸맞은 업무처리가 따라야 하지 않겠느냐는 이야기다.

인력확보, 물적 조직운영 차원에서 시스템 구축, 영업, 사후관리 등 핵심 영역에 대한 투자가 전통 금융사보다 적게 들겠지만 제조업체보다 훨씬 크게 필요하더라도 짭짤한 수익을 낼 수 있는 영업기반이 있다면 문제될 것은 없다. 그런데 오프라인 점포를 없애고 온라인 기반이기만 하면 저금리 저수익 시대에도 수익을 쉽게 거둘 수 있는 영역이 있을 것이라는 전제는 합당한 것인가? 일선 금융계 관계자들은 동의하기 어렵다는 반응 일색이다.



정희윤 기자 simmoo@fntimes.com