저신용자 대출 20% 이하, “확대 나서야”

비은행권의 가계대출이 급증하고 있는 가운데 가계들의 채무상환능력은 악화되고 있다. 이에 따라 서민금융에 대한 역할이 중요해지면서 모든 금융권에서 이를 확대하기 위한 노력들을 펼치고 있다. 정부 및 금융당국에서도 햇살론·미소금융 등 서민정책금융 확대를 각 취급기관에 주문하고 있는 상황이다.

상호금융권 역시 서민금융 확대의 동참을 주문받고 있다. 저축은행 등 또 다른 서민금융기관이 부실사태 여파 등에 따른 수익성 확보 불투명으로 본연의 역할에 어려움을 겪고 있기 때문이다. 최수원 금융감독원장도 지난 22일 열린 ‘상호금융조합 경영진 간담회’에서 “금융소외계층에게 금융서비스를 직접 공급하는 등 상호금융의 정체성 확립을 위해 노력해달라”고 주문했다.

이날 최 원장은 “상호금융은 지역서민 등 금융소외계층에게 금융서비스를 적절히 공급하고 서민들의 자립을 지원할 수 있을 때 그 존재의의가 한층 빛날 수 있다”며 “기존의 담보중심의 정형화된 대출심사보다는 개인이나 사업자에 대한 정성적 정보를 십분 활용하는 관계형 대출을 보다 발전시켜 나갈 필요가 있다”고 말했다. 금융당국이 상호금융에게 서민금융 확대를 주문한 이유는 7등급 이하의 저신용자 대출이 20%내외에 불과해서다. 서민금융 확대를 위해 상호금융권이 조금 더 노력해달라는 당부다.
◇ 22일 ‘상호금융 경영진 간담회’…최 원장, “서민은행으로 거듭나야”

최수현 금감원장은 지난 22일 중앙농업협동조합을 방문해 10개 상호금융조합(농협 3개, 수협 3개, 산림조합 2개, 신협 2개) 조합장 및 농·수·신협, 산림조합 중앙회 서민금융 담당 임원과 간담회를 개최했다. 이날 간담회에서는 상호금융업 전반의 경영현황 등을 살펴보고 4개의 주요내용을 논의했다.

우선 상호금융의 정체성 확립을 위한 방법을 찾아야 한다는 주장이 나왔다. 상호금융은 지역서민 등 금융소외계층에게 금융서비스를 적절히 공급하고 서민들의 자립을 지원하는 역할을 수행해야 한다는 주장이다. 이에 따라 개인 또는 사업자에 대한 정성적 정보를 십분 활용하는 관계형 대출을 보다 발전시켜야 한다는 의견이 제시됐다. 독자적인 금융영역 발굴 또한 이뤄져야 한다는 지적도 제시됐다. 조합의 규모가 커지고 비조합원과의 거래도 증가해서다. 지난 6월말 현재 상호금융 조합원 수는 896만명으로 조합 전체 거래자 수 2681만명의 33.4% 수준에 불과하다.

비조합원과의 거래가 67%에 달하는 가운데 상호금융의 독자적인 관계금융 영역을 발굴해야 한다는 필요성이 제기됐다. 조합원간 공동유대가 상호금융의 차별화된 경쟁력의 원천임으로 창업단계의 자금 지원, 사업타당성 검토, 경영컨설팅, 회원 조합간 협업 중개 등을 발굴해 제공해야 한다는 얘기다. 이 외에도 경영전문성 강화, 건전·정도경영에 대한 논의도 이뤄졌다. 상호금융 조합은 1인 1표제 및 소액출자의 특성상 경영감시가 제대로 이뤄지기 어렵다. 이를 보완하기 위해 이사회의 독립성 및 기능을 강화하고, 신용사업 부문 담당 임원 등의 전문성을 확충해야 한다는 의견이다.

상호금융권(농·수·신협, 산림조합)의 총 자산(357조8000억원) 비중이 금융권 총 자산의 약 10%를 차지하는 등 급증한 가운데 금융사고 또한 증가하고 있다. 지난 2010년 233억원의 금융사고가 발생한데 이어 2011년 352억원, 작년에 311억원으로 지속적으로 늘어난 상태다. 즉 금융사고 방지를 위해 내부통제 기능을 탄탄히 하고 외부감사도 더욱 확대해 나가는 등 경영 투명성과 신뢰도를 제고하는 것이 중요하다는 내용이 도출됐다. 최 원장은 “상호금융의 자산규모가 증가해 예전과 달리 조합의 건전성이 경제에 미치는 영향이 커졌다”며 “외부감사를 더 확대해 경영 투명성과 신뢰도를 강화해야 한다”고 강조했다. 또 대포통장 근절, 사회적기업 지원 확대 등 상호금융내 내부통제 강화를 당부했다.
◇ 상호금융 가계대출, 저신용자 비중 19.93% “연체율 3.15%로 소폭 하락세”

금융당국이 상호금융권에게 서민금융 지원을 당부한 가운데 이들의 가계대출 현황을 보면 저신용자(신용등급 7등급 이하)들의 비중이 20%가 안되는 것으로 나타났다.

23일 상호금융권에 따르면 성완종 새누리당 국회의원에게 제출한 금융위원회 국정감사 자료를 보면 올해 상반기 상호금융권의 가계대출 금액은 210조5151억원이다. 차주 수는 322만9274명이다. 문제는 이들 상호금융의 가계대출 중 저신용자들의 비중이 약 20%에 불과하다는 점이다. 올해 상반기 저신용자들이 상호금융에서 빌린 가계대출 총액은 41조9594억원, 차주 수는 70만5719명이다. 이는 전체 대출금액의 19.93%에 불과한 수치다. 차주 수에서도 저신용자들의 비중은 21.85%에 그친 상황이다. 신용등급별 가계대출 현황을 볼 때 저신용자들의 대출 총액이 4등급자의 대출금액과 유사한 수준이다.

신용등급별 가계대출 현황은 다음과 같다. 대출금액별로는 신용등급 1등급자는 11조6865억원, 2등급 29조7451억원, 3등급 28조417억원, 4등급 39조1751억원, 5등급 35조1644억원, 6등급 24조7429억원, 7등급 13조6375억원, 8등급 13조352억원, 9등급 6조2276억원, 10등급이 9조591억원이다. 7~10등급 차주의 가계대출 총합과 4등급 차주의 가계대출 금액의 차이는 2조7843억원에 불과하다.
최수현 금감원장은 “지역서민의 금융애로 해소를 위하여 상호금융조합이 ‘서민을 위한 은행’으로 거듭날 수 있도록 노력할 필요가 있다”며 “경기침체가 오래 지속되어 많은 조합원들과 서민들의 생활여건이 어려운 점을 감안해 햇살론, 전·월세 대출 등 서민금융 공급, 서민 대상 교육?상담기능을 확충하는 등 지역 내 ‘서민 밀착경영’이 필요하다”며 저신용자 등 서민금융 확대를 주문했다.

한편, 연체율 역시 상호금융권의 문제로 부상했다.

올해 상반기 상호금융권의 평균 연체율은 4.23%로 작년 12월(3.87%) 대비 0.37%p 상승했다. 사상 처음으로 4%대 연체율을 기록하고 있는 것. 상호금융별로는 신협의 연체율이 6.93%로 가장 높다. 이어 산림조합(5.34%), 수협(3.79%), 농협(3.63%) 등의 순이다. 새마을금고 또한 지난 9월 기준 3.76%의 연체율을 기록해 업계 안팎에서 자산건전성에 대한 우려가 나오고 있다. 이뿐 아니라 서민정책금융상품인 햇살론 역시 10% 이상의 연체율을 기록하고 있다.

반면 신용대출 연체율은 지난 2011년 이후 줄어들고 있는 추세다. 올해 상반기 상호금융권 신용대출 평균 연체율은 3.15%로 지난 3월(3.56%) 대비 0.41%p 낮아졌다. 상호금융권 관계자는 “차주상환능력 확인제도 시행 등을 통해 우량고객을 확보토록 노력하고 있는 상황”이라며 “연체율이 과도한 금고에 대한 특별관리 등을 통해 적정관리에 최선을 다하고 있다”고 말했다.

새마을금고 관계자도 “은행 고객 특성은 상호금융권 대비 소득수준 및 신용도가 높다”며 “각 업권별 특성 및 고객성향이 다름에도 동일한 기준으로 업권을 비교하는 것이 타당한가라는 의구심이 있다”고 토로했다. 이어 “그럼에도 불구하고 많은 상호금융권이 서민금융 지원 및 연체율 관리에 나서고 있다”고 덧붙였다.

              〈 상호금융 신용등급별 가계대출 현황 〉
                                                                 * 취합 : 수협·신협·농협·산림조합.
(자료 : 각 취급기관)



서효문 기자 shm@fntimes.com