보험 가입시 '5가지' 꼭 확인하세요

[한국금융신문 김민경 기자] #1 전업주부 A씨는 2년 후 전세금 인상에 대비하기 위해 월 적립형 금융상품을 찾던 중 저축성보험 상품(만기 10년)이 금리가 가장 높아 가입했다. 그러나 2년 후 추가 전세금 납부를 위해 저축성보험을 해지하려고 환급금을 알아본 결과 납입원금 대비 10% 이상 손해가 발생한다는 것을 뒤늦게 알고 후회했다.

#2 40세 직장인 C씨는 아버지가 암 진단을 받자마자 암보험에 가입해야겠다는 생각이 들어 알아보고 있던 중 월 납입보험료가 가장 적은 甲보험사의 갱신형암보험에 가입했다. 어느 날 ‘갱신보험료가 큰 폭으로 인상된다'는 뉴스를 듣고 과거에 가입한 상품안내장을 펼쳐보니 향후 예상 갱신보험료가 지속적으로 상승해 가입당시의 비갱신형 상품보다 총 납입보험료가 비싸지고, 퇴직한 60세 이후에도 만기까지 보험료를 지속적으로 납입해야 한다는 사실을 뒤늦게 알았다.

이들은 주변에서 흔한 사례들로, '보험'이라는 금융상품에 대한 이해 부족에 따른 것이다. 금융감독원은 28일 국민들의 편리한 금융생활을 위해 '보험 가입전 필수체크포인트 5가지'를 내놨다.
먼저, 계약을 장기적으로 가져갈 수 있는지 신중히 따져봐야 한다. 보험상품은 미래의 위험에 대비하기 위한 금융상품이다. 장기간 유지를 전제로 설계됐기 때문에 계약 초기에 해지할 경우 원금보다 적은 해지환급금을 받게 되는 등 불이익이 클 수 있다.

금융감독원의 조사 결과 저축보험의 경우 2년만에 해지해도 상품에 따라 환급률이 90%에 이르지만 종신보험은 2년 환급률이 30% 안팎, 7년이 지나도 70% 중반대에 그친 것으로 나타났다.

투자형 보험상품으로 판매되고 있는 변액보험 역시 '보험'과 '펀드'가 결합된 상품으로 초기에 해지할 경우나 펀드 운용실적이 악화될 경우 원금 손실이 커질 우려가 있다.

따라서 보험에 가입하기 전 자신의 소득과 보험료 납입부담 등을 잘 따져보고 장기간 계약을유지할 수 있다고 판단될때 보험에 가입하는 것이 바람직하다.

보험 가입 목적이 위험 보장인지, 또는 연금처럼 장기적으로 목돈을 마련하는 것인지 자문해볼 필요도 있다.

위험 보장을 주 목적으로 하는 보장성보험은 보장범위 내의 보험사고 발생시 납부하는 보험료에 비해 상대적으로 많은 보험금을 받을 수 있으며 만기시에 환급받는 금액이 적거나 없는 경우도 있다.

반면 저축성보험은 납부하는 보험료의 대부분이 일정 이율 또는 자산운용 실적에 연동된다. 따라서 만기시 환급받는 금액이 납입보험료보다 크지만 보장성보험에 비해 보장 내역이 상대적으로 제한돼 있고 사고보험금도 적을 수 있다.

저렴한 보험료에 혹하는 것도 주의가 필요하다. 매월 납입하는 보험료가 저렴하더라도 수십년 동안 보험료를 납입하게 되면 총 보험료는 고급 승용차 한 대 가격에 해당할 정도로 큰 금액이 된다. 금융감독원은 금융소비자 정보포털 '파인'을 통해 보험상품별 보험료와 보장범위 등 기초정보를 꼼꼼히 살펴본 후 가입하라고 조언한다.

보장범위와 보험금 지급제한 사유를 살펴보는 것도 추후에 큰 도움이 된다. 저렴한 보험료에만 현혹돼 보험에 가입했다가 정작 나중에 필요한 보장을 받지 못하는 경우가 종종 있기 때문. 금융감독원은 보험 약관을 꼼꼼히 살펴볼 것을 권한다. 특히 고객들은 보장범위, 보험금 지급제한 사항 및 소비자의 권리·의무 등을 충분히 숙지해야 한다.
갱신형 여부를 살펴 앞으로의 보험료 증가에 대비하는 것도 필요하다. 대부분 보험상품에는 일정기간이 지난 후 납입보험료가 변경되는 '갱신형'과 한 번 가입하면 계약종료시까지 납입보험료가 동일한 '비갱신형'이 있다. 특히 60세 이후에도 만기시까지 보험료를 납입해야 하기 때문에 퇴직 이후 고정적인 소득이 없는 경우 갱신형 보험상품의 납입부담이 커질 수 있다.



김민경 기자 aromomo@fntimes.com