심사역이 강해야 은행이 산다 ③ 심사도 정보싸움이다

아무리 뛰어난 심사역이라도 기업에 대한 절대적인 정보가 부족하면 제대로 된 기업평가는 불가능하다. 하지만 외감법인과 달리 비외감법인에 대한 정보는 너무나 취약하다. 재무정보는 투명하지 못하고 비재무 정보는 그동안 체계적으로 관리하지 못했다는 지적이 나온다.

이같은 상황에서 신BIS협약(바젤Ⅱ)이 적용되면 중소기업에 대한 여신이 위축되는 것은 너무 뻔한 일이라는 공감대는 두텁기만 하다.

이에 따라 앞으론 이들 기업고객에 대한 정보축적 및 관리 수준이 은행 여신에 지대한 영향을 미칠 수밖에 없다. ‘소호’를 비롯한 비외감법인에 대한 정보의 체계적인 구축과 관리가 시급한 것도 이 때문이다.
◇ 비외감기업 재무·비재무정보 취약 = 은행 기업여신에서 비외감기업이 차지하는 비중은 많게는 80%까지도 된다고 한다. 자산규모 70억이하의 기업은 외부 회계기관의 감사를 받지 않는 비외감 기업이다.

이 경우 기업의 재무정보로 기업 신용을 평가하거나 대출여부를 판가름하는 것은 쉽지 않다는 지적이다.

A은행 한 심사역은 “외감기업을 심사할 때 재무정보의 비중이 50%정도를 차지한다면 비외감기업은 30%정도 차지한다”며 “나머지 70%는 비재무정보에 의존하게 되지만 이마저도 충분치 않으며 좀더 정교해질 필요가 있다”고 지적했다.

◇ “합병과정서 정보 유실되기도”= 심사역들은 비재무적인 정보의 절실함을 느끼고 있으면서도 그동안 이같은 정보를 체계적으로 정리해서 구축하는데는 실패했다고도 꼬집었다.

실제 B은행 관계자는 “정보가 산재해 있지만 이를 취합 및 공유해서 의미있는 데이터로 만들지 못하고 있다”며 “이에 따라 정보의 유의성 및 정확성이 떨어진다”고 지적했다.
여러 차례의 합병을 거쳐 대형은행으로 탄생한 C은행의 심사팀장은 “합병하기 전까지만해도 이들 기업들의 정보가 10년 넘게 축적돼왔지만 여러차례 합병을 거치면서 전산시스템이 바뀌는 바람에 유실되는 등 관리가 안됐다”고 토로했다.

실제 한국은행 금융경제연구원 강종구 연구위원도 “은행간 합병과정에서 중소기업 관련 정보가 소실됐다”고도 지적한 바 있다.

이에 따라 각 은행들이 갖고 있는 정보는 적게는 1∼2년, 많게는 4~5년 정도의 축적분에 불과하다고 전했다.

게다가 기업을 평가하는데 중요한 자료가 될 수 있는 국세청의 세금체납정보, 전기료 연체정보 등 공공기관이 보유하고 있는 정보가 공유되지 않는 것도 심사역들의 어려움을 더했다.
비외감 법인에 대한 정보 부족은 표준화된 기업평가 및 심사모델을 만드는데 한계로 지적된다.

예를들어 심사의 중요한 가이드라인이 될 수 있는 EDF(예상부도확률), EL(예상손실율) 등의 모형을 만들기 쉽지 않다는 것.

◇ 표준화된 대출심사모델 만들기 한계= 이미 시스템화가 돼 있다고는 하지만 CSS(개인신용평가시스템)와 비슷한 형태여서 우량한 기업과 비우량한 기업을 걸러내는 변별력은 떨어진다는 지적도 나왔다.

계량화된 기준이 없기 때문에 지나치게 심사역들의 주관에 의존하게 되며 이는 동일한 업종에 다른 심사역으로 바뀌었을 때 다른 판단이 나올 수 있음을 의미하기도 한다.

C은행 심사팀장은 “외국계 은행의 경우도 물론 심사역들의 주관이 중요한 심사기준이 되면서도 체계적인 데이터가 구축돼있어 개별 심사역이 바뀌더라도 큰 틀은 바뀌지 않는 것으로 안다”고 전했다.

심사역이 강해야 은행이 산다 ② 심사역, 책임은 무겁고 권한은 적다

심사역이 강해야 은행이 산다 ① 실상은 이렇다



원정희 기자 hggad@fntimes.com