[AI 시대, 어디까지 왔나 (5) 지방은행] BNK·DGB·JB금융, RPA 시스템 강화 지역 한계 넘는다

[한국금융신문 임지윤 기자] 최근 많은 기업이 인공지능(AI)을 금융 분야에 응용하기 위해 다양한 시도를 하고 있다. AI로 데이터를 분석·관리하고 고객을 응대하며, 맞춤형 자산 관리 서비스까지 실시한다. AI 시대가 도래한 것이다. 금융업의 인공지능 활용, 어디까지 왔을까? 은행권의 현재 인공지능 활용 모습을 비추며 미래 전망을 알아본다. 〈 편집자주 〉

디지털 전환 속도가 가파르게 빨라지는 시대 환경 속 금융권에서 가장 걱정을 하는 곳이 있다. 지역 경제 버팀목 역할을 하는 ‘지방은행’이다.

지역 인구는 점점 ‘소멸’을 향해 가는 가운데 인터넷 전문은행과 핀테크(금융+기술)·빅테크(대형 정보기술 기업)의 빠른 성장과 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)으로 촉발된 비대면 문화 확산은 관계형 금융을 통해 금융 기반을 닦는 지방은행에게는 악재로 다가왔다.
10년, 20년 뒤 생존을 고민하는 지방은행 노동자들은 네이버 등 빅테크 기업들에게 은행처럼 계좌개설권을 부여하는 종합지급결제업 신설 내용을 포함한 ‘전자금융거래법(전금법) 개정안’에 반대하며 연대투쟁을 선언했다.

그렇다고 지방은행이 ‘디지털 혁신’을 게을리하고 있는 것은 아니다. 상반기 최대 실적을 거둔 지방은행들은 올해 경영 중점 과제로 ‘디지털 전환’을 내세우며 시대 흐름에 발맞춰 가고 있다. 인공지능 개발 속도를 높여 지역 한계를 뛰어넘겠다는 각오다.

특히 로봇 프로세스 자동화(RPA)를 통한 업무 효율화를 꾀하고, 챗봇 기능 고도화로 고객 편의를 증대하는 등 빅데이터와 인공지능(AI)을 활용한 미래 금융으로의 도약 발판을 열심히 준비 중이다. 시중은행과 마찬가지로 대출(여신) 심사 자동화와 AI 은행원 도입, AI 기반 자산관리 시스템 구축 등에도 열 올리고 있다.

무한 경쟁 체제에 돌입한 금융 시장 속 규모나 수익성 면에서 시중은행에 뒤처지고, 편의성 면에서 인터넷은행에 발목 잡힌 지방은행이 앞으로도 지역민과 ‘상생’할 수 있을까? 정부와 시장의 무관심 속 발 빠른 디지털 혁신으로 생존을 모색 중인 지방은행의 고민은 갈수록 더해지고 있다.

◇ RPA 적용 범위 확대로 ‘업무 다이어트’
지방은행은 인공지능 활용에 있어 로봇 프로세스 자동화(RPA)에 심혈을 기울이고 있다. RPA는 데이터 입수와 계산 등 정형적인 일을 인간이 아닌 ‘로봇’이 대신 수행하는 것이다. 주로 사무·관리 등을 담당하는 ‘백오피스’ 부서에서 활용한다. 샐러리맨이나 사무직 노동자 등 화이트칼라가 담당하고 있는 업무를 대행하는 것이다.

기계 학습(머신러닝)을 하는 AI를 이용하는 것도 RPA라고 부르지만, 좁은 의미의 RPA는 미리 결정된 규칙에 따라 데이터를 자동 처리하는 것을 말한다. 즉, AI 이전 단계의 정보통신기술(IT) 활용이라고 할 수 있다. RPA를 활용하면 기존 사무 작업의 80%가 자동화할 수 있다고 한다. RPA 적용으로 AI가 오는 2025년까지 전 세계 1억명의 일을 대체할 수 있다는 관측도 나오고 있다.

시장도 점점 커지고 있다. IT 산업 조사 업체 ‘가트너(Gartner)’ 보고서에 따르면 2018년 글로벌 RPA 지출액은 2017년 대비 57% 증가한 6억8000만달러(8051억2000만원)에 달했다.

내년 RPA 소프트웨어 지출액은 총 24억달러(2조8416억원)에 이를 것으로 예상했다. 또한 내년 말에는 대기업군 85%가 어떤 형태로든 RPA 소프트웨어를 도입할 것으로 전망했다.

국내 금융권에선 경남은행과 부산은행을 계열사로 둔 BNK금융지주가 지방은행 중 가장 빠르게 RPA 시스템을 도입했다. AI 기반 자동화 플랫폼을 구축해 점포를 줄이고 비대면 시스템을 확대하겠다는 목표다.

현재 대출(여신) 업무 등 비대면 영업을 확대하고 RPA 적용을 통해 업무 효율성을 높이고 있다.

경남은행은 RPA 시스템 3단계 사업 중 2단계까지 완료했다. RPA 로봇 행원 ‘캔비(KNB-Bot)’ 20여 대가 약 40개 업무를 수행 중이다. 이를 통해 연간 2만 시간 이상 업무시간을 단축할 계획이다.

경남은행은 지난해 AI 기반 광학문자인식(OCR) 신용·담보평가 통합 관리체계도 은행권 최초로 구축했다. 사람이 일일이 직접 등록·관리해야 했던 대출 관련 데이터를 AI를 활용한 OCR 시스템으로 판독한다.

경남은행 관계자에 따르면 정확성과 업무처리 속도가 획기적으로 개선됐다고 한다. 앞으로 AI 챗봇을 기반으로 디지털 고객센터 편의성을 한층 더 높이고, 빅데이터 기술을 활용해 리스크 관리도 더 철저히 할 방침이다.

지난 2018년 지방은행 최초로 RPA 시스템을 도입한 부산은행도 ‘업무 다이어트’에 한창이다. 경남은행과 마찬가지로 OCR 시스템을 접목해 자동화 플랫폼 구축에 나섰다. 부산은행은 올해 10월까지 플랫폼 구축을 완료한 뒤 연말까지 누적 100개 업무에 적용할 계획이다. 연간 13만 시간 이상 업무 절감 효과를 기대하고 있다.

지금까지 RPA 시스템을 적용한 업무는 ▲외화송금 ▲수입 화물 통관 ▲주택 담보대출 ▲자금 세탁 의심거래 관련 업무 등 80여 개다. 최근 신종 코로나바이러스 감염증 피해 영세 소상공인 특별자금인 ‘3무(무한도·무신용·무이자) 대출’도 자동화 시스템으로 지원했다.

조억제 부산은행 프로세스혁신부장은 “업무 프로세스 효율화·자동화는 미래 생존을 위한 은행 도약의 필수조건이라고 생각한다”며 “이를 위해 업무 자동화에 필요한 시스템과 설루션, 장비 등을 추가로 도입해 임직원이 더욱 업무에 집중할 수 있는 환경을 만들겠다”고 전했다.

대구은행은 지난 2019년 RPA 시범 구축을 완료하고 DGB 혁신 센터(DIC)에 이를 운영하는 ‘RPA 룸’을 만들어 운영 중이다. RPA 도입을 위한 사전 기술검증 진행, 의견 수렴, 기술 개발 등 1년 정도 공들인 뒤 사업에 본격 돌입한 것이다. 현재 퇴직연금 지급 처리, 지방자치단체 이차 보전금 청구, 휴·폐업 관리 등에 자동화 업무를 투입했다. 특히 퇴직금 지급 신청 전 과정을 소프트웨어 로봇이 대신하고 있다. 최종 지급은 사람이 하지만, 업무의 95% 이상을 자동화한 로봇이 담당하고 있다.

광주은행과 전북은행을 계열사로 둔 JB금융그룹 역시 디지털 혁신을 8대 중점과제 중 하나로 삼고 업무 시스템과 고객 서비스 개선에 열 올리고 있다. AI와 빅데이터를 활용해 종이통장 미발행, 태블릿PC를 이용한 서류 작성, RPA 범위 확대 등에 나섰다.

◇ 자동화 기술을 둘러싼 기대와 우려

이렇게 자동화 기술이 널리 보급되면 어떤 효과가 있을까.

일본 경제학자 노구치 유키오 히토츠바시대학교 명예교수는 저서 <AI와 금융의 미래>에서 “RPA 등 자동화 기술이 널리 보급되면 금융기관 창구에서 오래 기다리거나 사무 처리에 많은 시간이 소요되는 일이 없어질 것”이라며 “번거로운 절차로 고생하는 일이 없어져 전반적으로 금융기관 이용이 쾌적한 일이 될 것”이라고 전했다. 이어 “금융기관에서 일하는 사람들은 보다 생산성이 높고 인간다운 일에 종사하는 것이 가능해질 것”이라고 덧붙였다.

다만, 대규모 실업 문제가 야기될 수 있다고 우려를 표했다. 그는 “AI는 인간보다 신속하고 정확하게 정형화한 업무를 수행할 수 있어 이제까지 금융기관에서 정형화한 업무에 종사했던 사람들을 실업자로 만들 가능성이 있다”며 “이는 말할 필요도 없이 너무나 큰 문제”라고 지적했다.

임홍순 빅트리 대표는 저서 <인공지능 인사이트>를 통해 “RPA를 도입할 때 주의할 점은 RPA가 긍정적 효과만 있는 것이 아니라는 점”이라며 “RPA 구축과 유지·보수 비용뿐만 아니라 RPA 대상 업무에 잦은 변경이 이뤄진다면 많은 비용을 발생시킬 수 있다”고 주의를 당부했다.

한편, 지방은행 노동자들은 시중은행과 빅테크와의 경쟁 속 생존할 수 있는 제도적 문을 열어달라고 정부에 요구하고 있다. 국가 균형 발전 측면에서 지방은행 활성화 조치가 필요하다는 것이다.

전국금융산업노동조합 지방은행노동조합협의회는 지난달 전자금융거래법 개정안을 원안대로 강행하고 있는 정부 여당 규탄 성명서를 발표했다.

금융노조 지노협은 “지방은행은 지역민의 예수금으로 소상공인과 중소기업에 자금을 공급해 지역 경제 활성화에 기여하고 있는데, 전금법 개정으로 빅테크 업체에 종합 지급 결제 사업자 자격을 부여하고 계좌개설까지 허용할 경우 지역민들의 자금이 대형 플랫폼으로 이탈돼 그 피해는 지역 소상공인과 중소기업에 집중될 것이 자명하다”고 주장했다.

임지윤 기자 dlawldbs20@fntimes.com