[美 조기유학의 민낯] ④ 유일한 탈출구 '학비 환불보험'

[편집자주] 매년 수 많은 학생들이 부푼 꿈을 안고 미국 유학을 떠난다. 보딩스쿨의 캠퍼스, 토론식 수업, 아이비리그로 이어지는 탄탄한 입시 경로. 학부모들은 앞으로 열려질 모든 가능성에 수천만 원, 때로는 억 단위의 돈을 쏟아붓는다. 그런데 몰라서 또는 울며 겨자 먹기 식으로 아무도 묻지 않는 질문이 있다.

"만약 아이가 학업을 다 마치지 못하고 중간에 돌아와야 하는 상황이 벌어진다면, 다 채우지 못한 학기에 미리낸 학비는 어떻게 되나?" 이같은 질문에 대한 미국 사립학교의 답은 대부분 이렇게 돌아온다. 'No Refund(환불 불가)''. 미국 보딩스쿨과 사립 고등학교의 등록계약서에 거의 예외 없이 등장하는 문구다. 학기가 시작되는 순간부터 학부모가 이미 납부한 학비는 학교의 것이다. 질병이든, 정신건강 위기든, 가정 사정이든 예외는 없다. 적응에 실패한 아이는 귀국하지만, 돈은 학교에 남는다.

불합리해 보이는 미국 유학 학비환불 이슈를 4회에 걸쳐 시리즈로 짚어 본다. 환불이 안되도록 되어 있는 계약 구조, 재등록 계약의 함정, 학업 도중 귀국하는 학생들의 감춰진 이유, 그리고 유일한 탈출구인 '학비 환불보험'이라는 안전판을 종합적으로 다룰 예정이다. 미국 유학을 준비하는 학생과 학부모라면 누구나 반드시 알아야 할 사항들이다. 당사자들이 꼼꼼히 따지고 살펴야 만에 하나 벌어질 수도 있는 위험을 줄이거나 효과적으로 대응할 수 있다.

‘美 조기유학의 민낯’ 기획시리즈 순서

① 미국 유학의 숨겨진 함정

② 학사 재등록 계약의 덫

③ 유학중 귀국의 불편한 진실

④ 유일한 탈출구 '학비 환불보험'

지난 2024년 봄, 미국 동부 명문 보딩스쿨에 재학 중이던 한 학생의 학부모에게 학교로부터 예상치 못한 연락이 왔다. 자녀가 개인 사정으로 학업을 지속하기 어려워졌다는 학교 상담 교사의 통보였다.

이미 납부된 연간 학비는 4만5000달러(약 6000만 원)이었다. 일반적인 경우라면 이 금액 전부는 포기할 수 밖에 없는 상황이었다. 그런데 이 학부모는 달랐다. 입학 전 학교가 제안한 '학비 환불보험(Tuition Refund Insurance)'에 가입해 둔 상태였기 때문이다. 결과적으로 이 학부모는 약 3만6천달러(약 4800만 원)를 환급받을 수 있었다. 이미 납부한 학비의 80%에 가까운 금액이었다. 학비 환불보험 덕에 4800만 원을 돌려받은 그는 “보험 없이 학교의 계약서에만 의존했다면 큰 돈을 그냥 날렸을 것”이라면서 “생각하기도 싫은 일인데 보험을 들어 두기를 잘했다”고 말했다.

옵션으로 제공되는 '학비 환불보험'

학비환불 보험은 미국과 유럽에서 오랜 역사를 갖고 있는 제도다. 학생이 질병, 사고, 정신건강 위기 등 불가피한 사유로 학업을 중단하게 됐을 때 이미 납부한 학비의 일정 비율을 보험사가 보전해 주는 것이다. 미국에서는 일부 대학과 사립학교가 재학생들에게 이 보험 가입을 옵션으로 제공하고 있다. 보험료는 통상 연간 학비의 약 0.5~3% 수준으로 알려져 있다. 연간 학비가 5만 달러면 보험료는 250~1500달러(약 35만~210만 원) 정도인 셈이다.
보험 적용 범위는 상품에 따라 다르지만 일반적으로 보장되는 사유는 의사가 확인한 신체 질환, 정신건강 진단(우울증·불안장애 등), 사고로 인한 장기 치료, 가족의 갑작스러운 사망 또는 위중한 질병 등이 포함된다. 학교 중단 사유와 상관 없는 환불보험도 있는데 비용 부담은 적잖이 늘어난다. 일반적인 조건부 학비 환불보험이 보장액의 2%를 보험료로 받는데 비해 무조건 환불보험의 경우엔 3%를 내야 하니 부담이 50% 늘어나는 셈이다. 예컨대 5만 달러 짜리 학비 환불보험에 가입할 경우 일반 조건부인 경우는 2%인 1000달러가 보험료가 되고 무조건부일 경우엔 3%인 1500달러를 보험료로 부담한다는 말이다. 선택은 보험 당사자가 부담을 고려해 결정하면 된다.

'보험이 있는지도 모르는' 현실

자녀를 유학 보내는 한국 학부모는 이런 보험이 있다는 사실 자체를 모르는 경우가 대부분이다. 유학 컨설팅업계의 한 전문가는 "미국 학교가 재학생들에게 이 보험 가입 옵션을 이메일로 안내하는 경우가 있지만 영문 이메일인데다 별도 서류를 작성해야 해서 많은 학부모들이 그냥 지나친다"고 전했다. 실제로 해당 보험을 활용한 한국 학부모들 중 상당수는 "학교 입학 후 다른 학부모에게서 우연히 들었다"거나 "유학원 담당자가 마지막에 알려줬다"는 식으로 학비 환불보험의 존재를 뒤늦게 알게 된 경우가 많다.

서울에 사는 한 모씨(49)는 딸이 미국 고등학교 입학한 뒤 2년차에 정신건강 위기로 귀국하게 됐을 때 처음 학비 환불보험이라는 제도를 알게 됐다. 한 씨는 "입학 당시 받은 이메일 중에 보험 안내 이메일이 섞여 있었는데 그냥 지나쳤다”며 “당연히 필요 없다고 생각했다"고 말했다. 결국 한 씨는 연간 학비 5만2000달러(약 6900만 원)를 전액 날리고 나서야 "보험료가 1000달러도 안됐는데 그 결과가 이렇게 크게 나타날 줄은 몰랐다”고 한탄했다. 한 모씨처럼 대수롭지 않게 여기고 지나친 경우도 있지만 상당수 학교에서는 학비 환불을 제공하지 않는 경우도 있어 주의가 필요하다. 미국의 대학들에서는 학비 환불 시스템이 거의 없는 상태이기도 하다.

학비환불 보험금 지급 조건

학비 환불 보험금을 지급받으려면 공인된 의료기관의 진단서나 의사의 소견서가 필요한 경우가 일반적이다. “학교 생활이 힘들어서 귀국하고 싶다”는 단순한 의사를 표시하는 것만으로는 보험금을 청구하기 어렵다. 의사의 진단서가 있고 귀국 사유가 의료적으로 인정될 경우에는 보험사가 통상 2~4주 내에 보험금을 지급하게 된다.

보험금 지급 사유로 인정받는 주요 항목들은 △입원이 필요한 신체 질환 △정신건강의학과 전문의가 진단한 치료 필요 상태(우울증, 불안장애, 섭식 장애 등) △자살 충동 등 위기 상황 △가족의 사망 또는 생명을 위협하는 질환 발생 등이다. 단순히 진로를 변경하려고 한다거나 학교 생활에 대한 불만족 등 의료적 사유가 없는 경우는 대부분 보험 적용을 받지 못한다는 점에 유의해야 한다. 물론 무조건부 환불 상품의 경우에는 학업 중단 사유에 관계없이 학비를 환불받을 수 있지만 일반 조건부 상품에 비해 보험료 부담이 50% 정도 높다는 것을 고려해서 선택해야 한다.

유학 리스크 관리에 필수

최근 국내에서도 변화의 바람이 불고 있다. 일부 유학원과 교육컨설팅 기관들이 미국 보험사와 협력해 학비 환불보험을 국내에 적극적으로 소개하기 시작한 것이다. 단순히 학교를 추천하는 것을 넘어 '유학 리스크 관리'를 컨설팅의 핵심 요소로 포함시키는 쪽으로 바뀌고 있는 셈이다.

전문가들은 유학 시장이 성숙할수록 방어적 재무설계가 중요해질 것으로 내다본다. 유학컨설팅 전문기관인 313에듀케이션(명동유학본부) 강재훈 의장은 “과거에는 좋은 학교에 보내는 법이 유학시장 화두였다면 이제는 안전하게 유학을 마치는 법이 더 중요한 시대가 됐다"고 전했다. 강 의장은 “학비 환불보험 같은 안전장치를 빠뜨리는 것은 보험에 들지 않은 채 자동차를 모는 것과 다를 바 없다”고 강조했다. 유학생활을 하는데 있어서 학교 선택만큼이나 유학 과정에서 혹시 생길지도 모르는 위험을 미리 대비해두는 것이 그만큼 중요하다는 지적이다.

유학은 공부를 하는 당사자인 아이의 미래를 향한 투자다. 하지만 투자에는 언제나 예상치 못한 상황 변수가 따른다. 설마하던 일이 현실이 됐을 때, 부모가 준비한 안전망이 있으면 위험에서 좀 더 자유로워질 수 있다. 유학 과정에서 맺는 계약서 상의 작은 글씨 한 줄, 보험 안내 이메일 하나가 수천만 원의 차이를 만들 수 있다는 사실을 간과해선 안된다.

학비 환불 보험 핵심 정보

● 보험료 : 연간 학비의 0.5~3% 수준(학교·상품에 따라 상이)

● 보장한도 : 납부 학비의 50~90% 수준 환급(상품마다 상이)

● 보장사유 : 입원이 필요한 신체 질환, 정신건강 진단(우울·불안 등), 가족의 위중한 질환 또는 사망 등 (조건 없는 환불보험도 있지만 보험료 비용부담이 일반 조건부에 비해 큼)

● 청구방법 : 의사 소견서/진단서 제출후 보험사 심사

●가입시점 : 학기 시작 전 또는 입학 등록 시 가입(학기 중 가입 불가)

● 유의사항 : 단순 진로 변경, 적응 실패 등 의료 사유 없는 경우 미적용

유학전 재무리스크 체크리스트

● 입학 계약서의 환불정책 조항 원문 정독(영문 번역해 확인)

● 재등록 계약서 취소 마감일 및 환불조건 사전에 파악

● 학비 환불보험 가입 가능 여부 입학전 학교에 문의

● 보험 미제공시 제3자 학비 환불보험 상품 조사 및 비교

● 홈스테이 계약서내 분쟁 해결 조항 확인

● 자녀의 심리상태 점검 및 현지 상담채널 사전 확보

● 성적표 발급 조건과 미납 학비 연계 여부 사전 확인

이창선 한국금융신문 기자 lcs2004@fntimes.com