비은행권 가계대출 비중 최고치

저축은행, 신협 등 비은행권의 총대출에서 가계대출이 차지하는 비중이 절반을 넘어서면서 관련 통계 작성 이후 최고치를 기록한 것으로 나타났다. 이는 은행권 가계대출에 대한 규제가 심해지자 대출수요가 비은행권으로 넘어가는 ‘풍선효과’에 따른 것으로, 비은행권 대출금리가 은행권의 2.5배에 달해 비은행권을 많이 이용하는 중·하위 저신용자들의 가계 이자지급 부담을 키우고 다중채무자를 확대시키는 등 가계부채의 질적 구조 약화를 불러올 수 있다는 우려가 제기되고 있다.

◇ 비은행권 대출금 절반이상 ‘가계대출’

비은행권 가계대출 규모가 크게 늘어나는 등 가계대출의 질이 급격히 악화한 점도 문제점으로 지적됐다. 9일 관련업계에 따르면 올 2분기에 비은행예금 취급기관의 가계대출은 173조6000억원으로, 총대출금(335조6000억원)의 51.7%를 차지했다. 〈표 참조〉
이러한 비중은 이 통계를 집계한 2008년 이후 가장 높은 수치다. 비은행예금 취급기관에는 상호저축은행, 신용협동조합, 새마을금고, 상호금융, 신탁 및 우체국예금 등이 속한다. 같은 기간에 산업대출은 162조원으로 총대출금의 48.3%를 차지했다. 통계를 집계하기 시작할 때만 해도 산업대출 비중이 절반을 넘어섰지만, 지난해 4분기부터 가계대출 비중이 50%를 넘어서며 산업대출을 앞지르기 시작했다. 비은행권의 가계대출은 지난 2009년 4분기부터 두 자리 수의 증가율을 보이기 시작했다. 올 1, 2분기에는 각각 전년 같은 기간보다 16.1%, 16.3% 증가했다.

특히 연소득 2000만원 이하 가계대출 잔액은 2009년 말 57조원에서 지난 6월 현재 85조원으로 49.1% 늘었다. 같은 기간 중·고소득층은 590조원에서 639조원으로 8.3% 늘었다. 저소득층의 가계대출 증가율이 다른 계층의 6배에 달한 셈이다.

◇ 저신용자 대상 대출비중도 증가세

저소득층 대출의 비은행권 이동도 빠르게 진행되고 있다. 신용등급 5등급 이하 계층의 총 대출 중 비은행권 비중은 2009년 말 53%에서 지난 6월 말 56%로 높아졌다. 금융전문가는 중하위 계층 상당수가 은행과 함께 비은행에서도 대출을 받거나 여러 비은행에서 대출을 받은 다중채무자일 것으로 분석했다. 지난 6월 말 현재 은행 차입자이면서 비은행권에도 대출이 있는 다중채무 비중은 전체 은행 대출의 33%에 달했다.

금융권 한 관계자는 “대출받은 이가 원금 갚을 능력이 모자라 현재 이자만 내고 있는 이른바 ‘부채상환능력 취약대출’. 이런 대출의 만기가 올해와 내년에 몰려 있어 가계대출 부실화의 뇌관이 될 수 있다는 경고가 나왔다”고 말했다.
반면 비은행권의 산업대출 증가율은 둔화하는 추세다. 지난해 3,4분기에 산업대출 증가율은 마이너스를 보였었고 올 1, 2분기엔 각각 1.3%, 0.4%를 기록했다. 금융연구원 한 관계자는 “비은행권 대출의 64%를 차지하는 상호금융이 지난 2004년과 2008년 농가에 대출해준 자금이 상환된 데다 가계대출이 꾸준히 늘면서, 총대출금에서 가계대출 비중이 커졌다”고 설명했다.

◇ 저신용자들 이자부담 급등 우려

문제는 비은행권 가계대출의 확대가 가계의 이자지급 부담을 키우고 다중채무자를 확대시키는 등의 부작용을 낳을 수 있다는 점이다. 최근 발간한 ‘금융안정보고서’에 따르면 같은 신용등급이라도 비은행권(저축은행 및 할부금융사 41개 신용대출상품 평균)의 대출금리는 24.4%로 은행(4대 시중은행 신용대출 기준) 9.8%의 평균 2.5배 높았다. 금융연구원 관계자는 “높은 금리가 적용되는 비은행권 대출 확대는 가계의 이자 부담을 크게 늘린다”면서 “특히 저소득자의 비은행권 신용대출을 중심으로 가계대출이 늘어나 가계부채의 질적 구조가 취약해지고 있다”고 지적했다.

게다가 이러한 취약대출의 34%는 올 하반기부터 2012년에 만기가 몰려 있다. 이들 대출은 주택가격이 급락하거나 금리가 상승하는 등의 충격이 발생하면 원리금 상환부담을 견디지 못해 보유 주택을 낮은 가격에 팔아야 하는 상황에 이를 수 있다. 금융연구원 한 관계자는 “수도권 주택가격이 대형 주택을 중심으로 하락세를 보이는 가운데 예기치 못한 충격으로 단기간에 크게 떨어진다면 과다차입 가구의 가계대출을 중심으로 부실화 위험이 커지고 이로 인해 금융기관의 자산건전성도 떨어질 수 있다”고 지적했다.

              〈 비은행권 ‘가계대출ㆍ산업대출’ 비중 추이 〉
                                                                       (단위 : 십억원)
(자료 : 한국은행)



김의석 기자 eskim@fntimes.com