은퇴 후 걱정 없는 '금(金)퇴족'…"40대부터 격차…펀드·연금·신탁 비중 커"

[한국금융신문 정선은 기자] 은퇴한 후에도 지금과 비슷한 생활수준을 유지할 수 있는 이른바 '금(金)퇴족'은 40세 이후부터 본격적으로 격차를 보이기 시작하는 것으로 나타났다.

금융상품 구성에서도 40~44세부터 펀드·연금·신탁 비중이 60%로 전체보다 크게 높아졌다.

하나금융그룹 100년 행복연구센터는 9일 이같은 내용을 담은 '100년 행복, 금퇴족으로 사는 법' 보고서를 발간했다. 센터는 하나은행 AI빅데이터센터와 함께 30~55세 남성을 대상으로 60세부터 기대여명까지 현재 소비지출을 유지할 수 있는 사례를 추출해 분석한 결과를 발표했다.
보고서에 따르면, 30~55세 금퇴족이 가진 금융자산은 평균 1억2000만원으로 전체와 비교해 35% 더 많았다. 연령 대별로는 30~34세 6000만원, 35~39세 1억1000만원, 40~44세 2억원, 45~49세 3억2000만원, 50~55세 3억9000만원으로, 연령대가 높아질수록 금융자산 규모는 커진다.

특히 금퇴족은 40대부터 두드러지기 시작한다. 40~44세 이상부터 금퇴족의 금융자산은 전체보다 1억원 이상 많다. 30대 후반 그 차이가 5000만원인 것에 비해 두 배 이상으로 벌어지는 것이다.

금융상품 구성에서도 차이가 드러난다. 40~44세 금퇴족은 전 연령대에서 펀드·연금·신탁 규모가 전체 보유 금융자산 중 60% 이상을 차지한다. 이는 전체 평균보다 7~15%p(포인트) 높은 수치다.

금퇴족의 펀드투자는 40대부터 본격적으로 확대돼 45~49세에 가장 많은 비중을 차지하는 것으로 나타났다. 이 연령대의 펀드 투자금액은 5900만원으로, 이는 개인이 직접 관리하는 금융자산 중 23%를 차지한다.

펀드를 활용한 주식투자 비중은 40~44세 금퇴족이 15%로 가장 높았다. 금퇴족의 주식투자 비중은 30~34세를 제외하고 전 연령대에서 전체보다 높은 것으로 나타났다.
부동산(주택연금)이 있다면 금퇴족의 범위는 확대된다. 60세부터 부동산에서 월 65만원(2019년말 시가 3억1000만원 주택연금 기준)을 확보하면 50~55세 금퇴족의 보유 금융자산이 당장 3억9000만원에서 2억2000만원으로 떨어진다.

부동산 현금흐름은 주식투자비중도 낮춘다. 부동산 현금흐름 고려시 40~44세의 주식투자 비중도 15%에서 8%로 하락하는 등 부동산 현금흐름은 금퇴족의 문턱을 낮추는 것으로 나타났다.

현재 소득수준에 따라서도 금퇴족의 모습은 달라진다. 50~55세를 보면 금퇴족의 평균 금융자산은 소득수준에 따라 1억5000만원(월 300만원 미만), 3억1000만원(월 300~500만원), 5억1000만원(500~800만원), 10억6000만원(800만원 이상)까지 차이를 보인다. 소득이 높아질수록 소비지출이 증가하지만 국민연금은 일정수준 이하에서 머물기 때문에 직접 마련해야 할 현금흐름이 커지기 때문이다.

조용준 하나금융그룹 100년 행복연구센터장은 "금퇴족은 연금자산 규모가 크고 펀드투자도 활발했다"며 "40대 초반까지 금퇴족이 될 기반을 마련하는 게 이상적인데, 이를 위해서는 연금자산을 지키고 금융투자를 실행하는 게 가장 기본적이고 확실한 방법"이라고 강조했다.

정선은 기자 bravebambi@fntimes.com