규제에도 잡히지 않는 가계대출…‘이자 폭탄’ 째깍재깍

[한국금융신문 한아란 기자] 정부의 강력한 대출 규제에도 ‘빚투’(빚내서 투자)와 ‘영끌’(영혼까지 끌어모음)이 이어지면서 은행권 가계대출이 10조원 가까이 증가했다. 이미 시중은행 금리가 일제히 상승하고 있는 가운데 한국은행의 금리인상이 현실화할 경우 대출자들의 이자 부담이 커질 것이란 우려가 커지고 있다.

금융위원회와 금융감독원이 11일 발표한 ‘7월 가계대출 동향’에 따르면 올해 들어 지난달까지 7개월간 전체 금융권의 가계대출 증가액은 78조8000억원으로 작년 같은 기간(45조9000억원)보다 32조9000억원 늘었다. 7월 한 달만 보면 금융권 가계대출은 전월 대비 15조2000억원 증가했다.

가계대출 증가율은 지난해 11월부터 올해 3월까지 5개월간 8∼8.5% 범위에서 움직이다가 4월부터 7월까지 9.6∼10% 수준에서 오르내리고 있다. 지난달 주택담보대출은 7조5000억원 늘었고 신용대출을 포함한 기타대출은 7조7000억원 증가했다. 주담대 증가는 은행권에서 전세대출과 집단대출이 확대된 영향이다. 기타대출은 카카오뱅크, HK이노엔 공모주 청약 수요가 몰리면서 크게 늘었다.
은행권 가계대출은 7월 말 1040조2000억원으로 전월보다 9조7000억원 증가했다. 지난 5월 SK아이이테크놀로지(SKIET) 공모주 청약 관련 대출이 상환되면서 1조6000억원 줄어든 이후 다시 2개월째 증가세가 이어졌다. 7월 가계대출 증가폭은 4월(16조2000억원)보다는 작지만 6월(6조3000억원)과 비교하면 더 커졌다. 7월 증가액 기준으로는 2004년 통계 집계 이래 최대치다. 올해 들어서는 총 51조4000억원 늘어 작년 같은 기간(48조2000억원) 증가분보다 6.6% 증가했다.

금융당국은 지난달부터 은행권의 개인별 총부채원리금상환비율(DSR) 40% 적용 대상을 규제지역(투기·과열지구 및 조정대상지역 등)의 6억원이 넘는 주택으로 확대하는 등 강화된 대출 규제를 시행 중이다. 금융당국은 올해 하반기 가계대출 증가율 관리 목표치를 3~4%대로 잡고 있다. 여기에 한은이 연내 기준금리 인상이 예고하고 있지만 가계대출 증가세는 좀처럼 꺾이지 않는 모양새다.

가계대출 증가세는 당분간 지속될 것으로 보인다. 박성진 한은 금융시장국 시장총괄팀 차장은 “현재로서는 주택매매, 전세 관련 자금 수요와 주식 등 위험자산 투자를 위한 기타대출 수요, 코로나 관련 생활·사업자금 수요 등이 여전히 많기 때문에 가계대출 증가세가 크게 둔화되기는 어려울 것”이라고 전망했다.

문제는 금리 인상이 본격화될 경우 대출자들의 이자부담이 커질 수 있다는 점이다. 시중은행들은 이미 신용대출, 주택담보대출 등 가계대출 금리를 일제히 인상하고 있다. 은행연합회에 따르면 KB국민·신한·우리·하나·NH농협은행 등 5대 은행의 일반신용대출 평균 금리는 지난 6월 기준 연 2.81~3.53%로 집계됐다. 전월 2.73~3.35% 대비 0.08~0.18%포인트 오른 수치다. 지표금리인 은행채 1년물 금리가 오른 데다 정부의 대출 규제 강화로 은행들이 우대금리를 대폭 낮춘 결과다. 주담대 변동금리의 기준이 되는 코픽스는 6월 신규 취급액 기준 0.92%로 전월 0.82%보다 0.1%포인트 높아졌다. 최근 1년 중 가장 높은 수준이다.

한은이 기준금리까지 올릴 경우 대출 금리 상승 속도는 더 빨라지면서 과도하게 빚을 낸 가계의 부담이 커질 전망이다. 한은은 당장 이달 말 금융통화위원회 회의에서 기준금리 인상을 저울질할 것으로 예상된다. 자산과열과 과도한 가계부채 등으로 누적된 금융 불균형, 최근 물가 상승세 등을 고려해 이르면 오는 26일 금통위에서 기준금리를 0.5%에서 0.75%로 인상할 것이라는 관측도 나온다. 우리금융연구소는 지난 4일 “한국은행이 경기 개선과 주택시장과 연계된 금융 불균형 우려를 고려해 8월 25일 열리는 금통위에서 기준금리를 0.75%로 0.25%포인트 인상할 것”이라고 내다봤다.
한은에 따르면 지난해 말 금융권 가계대출 잔액 1630조2000억원을 기준으로 대출 금리가 1%포인트 오를 때 가계가 부담해야 할 이자는 11조8000억원 늘어난다. 한국금융연구원은 최근 시장금리는 금리 정상화 가능성을 미리 반영했기 때문에 실제 기준금리가 인상되더라도 급격한 시장금리 상승은 없을 것이라면서도 저금리에 의존해 과도한 레버리지를 도모했던 소비자의 경우 투자위험관리와 이자 부담 확대에 따른 부채관리에 집중해야 한다고 조언했다.

임형석 한국금융연구원 선임연구위원은 “금리 정상화가 시작되면 변동금리 비중이 높고 만기가 짧은 신용대출 차입자가 주택담보대출 차입자보다 상대적으로 더 크게 영향을 받을 것이기 때문에 부채관리가 필요하다”며 “고신용 차주의 경우 상환능력이 양호하더라도 금리 정상화 경로 및 강도 등에 대해 시장 불확실성이 높아질 경우 자산가격 변동성이 확대될 수 있음에 주의해야 한다”고 말했다.

한아란 기자 aran@fntimes.com