대부업 구조적 문제 해결 시급

국내 대부업 시장은 위기를 맞고 있다.

자금조달의 어려움과 가계부실로 인한 연체율 상승으로 신규영업이 매우 어려운 실정이다.

최근에는 상당수의 대부업체가 등록을 취소하고 사채시장으로 돌아가 터무니없는 이자를 받는 등 음성적인 영업을 해 이용자들의 피해 신고가 늘고 있다.
이에 관련업계에서는 대부업 시장의 위축과 음성화는 구조적인 문제에서 비롯된 것으로 그 문제를 해결해야만 대부업을 양성화시킬 수 있다고 주장하고 있다.



■ 안정적인 자금조달이 우선

대부업체의 가장 큰 문제는 자금조달. 현재 대부업 시장은 높은 조달비용으로 인해 자금공급이 원활하게 이뤄지지 않고 있다.

수신기능이 없는 대부업체는 자금을 은행이나 상호저축은행에서 조달해야 하는데 금감원의 대부업 부실화 우려로 인한 대출 자제 요청으로 현재는 대출이 거의 되지 않고 있는 실정이다.
이에 해외차입을 하는 일본계 대부업체를 제외한 토종 대부업체들은 전주(錢主)를 통해서 자금을 조달하고 있다.

전주는 보통 연 30% 수준의 고금리를 요구하고 있으며 전주로부터의 자금조달비용이 높아 대부업체의 대출금리가 높아지는 것이 현실이다.

그러나 대부업법 시행 이후 세원 노출을 기피하는 전주들이 자금회수에 나서면서 자금조달은 더욱 어려워지고 있다.

이런 자금조달의 어려움과 함께 대부분이 다중채무자인 이용자들의 연체율이 증가하자 대부업 시장의 영업환경은 더욱 악화되고 있다. 지난해에만 이자상한선을 지키지 못하고 대부업 등록을 취소한 업체가 2377개나 된다.
이에 관련업계에서는 제도권 금융기관의 대부업체에 대한 안정적인 자금조달과 전주 자금을 양성화하는 것을 시급한 과제로 꼽고 있다. 물론 업체 스스로도 회계감사를 받는 등 투명성을 갖추도록 노력해야 자금조달이 용이할 것이다. 이런 양성 자금의 대부업 공급은 음성시장의 축소와 대부시장 금리를 인하하는 효과를 가져올 것이라고 관계자들은 설명한다.

■ 음성업체 단속 강화해야

합법적 대부업체를 양성화 시키는 한편 음성 영업을 하는 업체의 경우 철저한 단속이 필요하다.

그러나 대부업체 관리감독을 맡고 있는 지방자치단체는 인력 및 전문성이 부족하다는 지적이 제기되고 있다.

전국 16개 시·도의 대부업체 담당자는총 18명으로 1명이 평균 500개 업체를 관리하고 있어 실질적으로는 관리를 하기 보다는 등록업무에만 치중하게 된다는 것.

이에 대부업 담당인력의 보완 및 전문성 제고를 통해 관리 능력을 향상해야 한다는 주장이다.

또한 금융감독원 사금융피해신고센터의 역할을 강화해 수시 감시가 가능하도록 하고, 협회의 등록대부사업자 조회시스템을 활용, 불법 업체의 이용을 사전에 방지해야 한다.



■ 대형화와 전산화가 살길

우리와 비슷한 소비자금융 시장구조를 가지고 있는 일본의 대부업체들도 대금업법 제정 이후 어려움을 겪었다.

대출금리 인하에 따른 구조조정 과정에서 M&A를 통해 대형화가 추진됐으며, 이 과정에서 수익성을 확보하지 못한 중소 대부업체는 퇴출되고 대형업체는 성장의 발판을 마련하게 된다.

현재도 전체의 0.4% 미만인 22개 대형업체(대출잔액 500억엔 이상)가 시장의 83%를 점유하고 있는 실정이다.

일본 대부업계는 대형대부업체를 중심으로 안정적인 자금조달이 가능해지자 대출금리가 꾸준히 하락하면서 업계 재편의 계기를 마련하게 된다.

이에 따라 국내에서도 대부업체들이 스스로 합병, 인수를 통해 대형화해야 한다는 주장이 제기되고 있다.

대부업체가 대형화되면 그만큼 감독 기능이 강화돼 투명성을 확보하게 되고, 상장·회사채 발행 등으로 자금조달 비용을 인하할 수 있다.

이처럼 업체들이 대형화를 촉진하게 되면 점차 제휴 CD/ATM 등의 활용도를 높여 비용을 절감하도록 유도해야 한다.

CD/ATM, 자동계약기, 인터넷, 무인점포 등을 통한 거래방식은 인건비의 절감과 고객의 이용 편리성 제고 등으로 이미 일본에서도 좋은 반응을 얻고 있다.



■ 신용정보시스템 구축과 서비스 개발

대부업은 고객의 신용을 담보로 대출이 이뤄지므로 그 어떤 금융기관보다 정확한 신용정보시스템 구축이 필요하다.

협회나 신용기관을 통해 고객 신용정보를 공유하게 되면 대부업체들은 우수고객을 확보하게 됨으로써 부실 가능성이 낮아진다. 또 업체별로 우수고객을 유치하려는 경쟁이 일어 대부업체의 양성화도 자연스럽게 진행될 것으로 보인다.

한편 대부업체는 신용정보시스템으로 리스크 관리는 물론 축적된 고객 정보로 고객 성향에 부합하는 금융상품과 서비스를 제공해야 한다는 지적도 제기되고 있다.

이용자의 대출태도 변화에 대응해 그에 합당한 상품을 개발해야 한다는 것. 현재 몇몇 대부업체들이 이용의 편리성을 중시하는 고객들을 대상으로 지하철에 미니지점을 설치하고 있는 것도 한 예이다.

대부업계 관계자는 “신용정보시스템의 구축은 리스크 관리 차원뿐만 아니라 대부업이 소비자 금융기관으로 장기적으로 발전하기 위한 고객의 대출수요 분석이라는 중요한 기능도 함께 가지고 있다”고 설명했다.



김보경 기자 bkkim@fntimes.com