재테크 Q&A - 실손보험 가입요령

1. 먼저 실손보험은 노인들에게 더 필요한데, 고령자의 경우는 어떻게 하지요?

일반적으로 실손의료보험은 가입연령이 최대 65세에서 70세로 제한이 돼 있지요. 물론 회사별로 차이가 있긴 하지만요, 그래서 고령자의 경우에는 가입이 제한되거나 불가능 했었습니다. 그런데 지난해 8월부터 가입연령을 최대 75세에서 80세까지로 확대했지요. 그래서 이제는 고령자의 경우도 노후실손의료보험에 가입이 가능해 졌습니다.

2. 국민건강보험은 국가가 운영하니까 보험료 산정기준이 정해져 있는데.. 일반 실손보험은 어떤가요?
보험사 별로 차이가 있습니다. 그렇지만 보장내용은 표준화돼 있어서 동일해요. 그러면 당연히 보험료 싼 곳이 유리할 것 아니겠습니까? 그런데 꼭 그렇지만도 않습니다. 왜냐하면 당장 보험료는 싸지만요, 회사별로 손해율이 높아지면 매년 갱신할 때 보험료 상승률이 달라 질 수가 있어요. 따라서 보험사의 손해율을 알아야 하는데, 이런 손해율은 각 협회 실손보험료 공시사이트에 가시면 알 수는 있어요. 다른 회사와 비교도 할 수 있구요. 그렇지만 일반인들이 판단 하기는 쉽지가 않지요. 따라서 상담을 받거나 아니면 비교를 해본 후에 인터넷으로 가입하시는 것도 방법입니다.

3. 그런데 실손보험도 보상을 많이 받으면 보험료가 더 올라가나요?

실손보험은 자동차보험과는 차이가 있습니다. 따라서 보상을 많이 받았다고 해서 그것 때문에 가입자의 보험료가 더 올라가지는 않습니다. 그렇지만, 갱신 때마다 가입자의 연령은 늘어나고 의료수가하고 손해율이 변동되기 때문에 이런 요인으로 인해서 보험료가 인상 될 수는 있는 거지요. 그래서 이런 실손보험은 대부분 매년 갱신을 하게 되는데 이 경우는 15일전에 안내가 오니까 그때 갱신여부를 결정 하시면 됩니다.

4. 그러면 무사고로 보상을 받지 않았다면 보험료를 할인해 주는 제도는 없나요?

있습니다. 일부 보험사에서는 갱신시에 무사고자에 대해서 10%를 할인해 줍니다. 따라서 치료비를 청구할 때 청구 금액이 적다면 보상을 청구하는 것 보다는 오히려 무사고 할인혜택을 받는 것이 더 유리할 수도 있습니다. 그러니까 본인의 건강상태가 양호 하시다면, 보험사를 선택 할 때 무사고 할인이 되는지, 또 몇 %를 어떻게 적용 하는지를 알아보시고 유리한 보험사에 가입하시면 좋습니다.
5. 그런데 보통 보험은 여러 가지를 들잖아요. 그래서 사망에 대비한 종신보험도 들고 일반 상해보험도 드는데.. 이런 경우는 실손보험을 어떻게 가입하는게 유리 할까요?

그런 경우에는 단독형 실손보험이라고 해서 질병으로 인한 입원이나 통원, 그리고 상해로 인한 입원이나 통원치료만 보장받는 그런 실손의료보험을 가입하는 것이 유리 합니다. 그렇지만, 기존에 가입한 보험이 없거나 있어도 보장이 충분치 않다면요, 그때는 실손의료보험을 들면서 특약을 맺으면 됩니다. 그러면 사망이나 후유장애등도 보장받고 그 외에 다양한 보장을 추가해서 가입 하실 수가 있으니까 편리하지요. 그 대신, 이 경우에는 당연히 보험료가 더 비싸집니다.

6. 그리고 금년부터 바뀐제도는 어떤게 있나요?

금년 1월부터 보험금을 청구할 때 통원의료비 청구서류가 간소화 됐습니다. 보통 의료비는 청구 금액별로 청구서류가 차이가 있는데요. 금년부터는 청구 금액이 3만원에서 10만원 이하인 경우가 달라집니다. 이 경우는 통원의료비 진단서 없이도 영수증과 질병분류코드가 기재된 처방전만 있으면 청구가 가능하게 됐습니다. 그리고 10만원을 초과한 경우라면 영수증과 진단서, 통원확인서 등이 필요 하구요.


허과현 기자 hkh@fntimes.com