김석동 위원장 “제2의 카드대란 없다”

“현재로선 제2의 카드대란을 우려할 필요가 없다고 생각한다.”

김석동 금융위원장(사진)은 지난 7일 국회 정무위원회 의원질의에서 새누리당 김정 의원의 “제2의 카드대란 우려에 대해 어떻게 생각하는가”라는 질의에 이 같이 답했다.

김정 의원은 “신용카드 사태로 경제가 타격을 입은 지 10년도 안 됐는데 제2의 카드대란을 우려하는 목소리가 높다”며 “금융위는 이에 대한 대안을 갖고 있는가”라고 질의했다.
이에 김석동 위원장은 “현재 카드사의 자산수준과 2003년도 자산 수준이 비슷하지만 차이가 있다”며 “카드대란 당시 연체율이 28%였는데 지금은 2% 미만이다. 또한 카드 대출이 그때보다 많이 줄었다”고 답했다. 그는 그러나 최근 신용카드사 자산이 급증하는 데 대해서는 감시를 강화하고 있다고 덧붙였다.

◇ 카드대란說 ‘지나친 기우다’

지난해 하반기부터 ‘제2의 카드 사태’가 일어나는 것 아니냐는 우려가 곳곳에서 나오고 있다. 발급한 신용카드가 2002~2003년 당시보다 많아진 데다 지난해 하반기부터 신용카드 연체율이 상승하고 있기 때문이다. 실제로 지난해 말 현재 신용카드 수는 1억 2213만장으로 전년 보다 554만장이 증가했다. 카드대란 당시인 2002년의 1억480만장보다 2000만장 가량 많은 수치다. 카드사들의 총 자산도 79조 3000억원으로 카드대란 직후인 2003년의 78조 9000억원을 넘어섰다. 이 같은 외형지표는 최근 가계부채 증가, 금리상승 기조와 맞물리면서 신용카드사들이 카드를 남발하고 무차별적 현금서비스 장사에 나섰던 10년 전 카드대란의 징후와 유사하다는 관측을 불렀다.

하지만 전문가들은 카드 사태가 일어난 지난 2003년과 비교할 때 최근 신용카드사들의 수익성과 건전성 등의 여건이 양호하고 금융당국의 감독도 강화돼 카드사태가 다시 일어날 가능성은 크지 않다고 보고 있다. 여신금융협회 김석중 신용카드본부장은 “현재 카드업계는 지난 2003년 카드사 유동성 위기 때와는 상황이 전혀 다르다”며 “제2의 카드대란을 촉발한다는 일각의 우려는 기우일 뿐이다”고 밝혔다.

우선 2003년 이후 신용정보 인프라를 확충, 카드사간 복수카드 보유자에 대한 신용판매 및 현금서비스 한도 정보를 집중 관리하고 있는 것을 근거로 제시했다. 김 본부장은 “과거와 달리 지금은 카드사별로 리스크 관리를 강화했다”며 “카드빚을 막기 위해 또 다른 카드로 돌려막는 일은 원천적으로 차단돼 있다”고 강조했다.
◇ 카드 연체율 1.9% 등 건전성지표 양호

카드 연체율도 10년 전과 비교해 낮은 수준을 유지하고 있다. 지난해 말 연체율은 1.9%로 2002년 말 6.6%와는 비교도 안된다. 카드사태가 터진 2003년 말엔 연체율이 28.3%에 이르기도 했다.

박덕배 현대경제연구원 전문연구위원은 “2% 아래의 연체율은 카드사들이 충분히 감당할 만한 수준”이라고 진단했다. 카드사태를 악화시켰던 차입 경영 문제도 아직은 없다는 평가다. 당시 자산유동화증권(ABS)을 무차별적으로 발행해 11.3배에 달했던 레버리지 비율(총자산/자기자본)은 4.2배 수준으로 낮아졌다. 자기자본 대비 회사채 잔액도 1.9배로 2002년의 4.9배에 비해 훨씬 낮은 수준이다.

특히 제2의 카드대란을 야기하는 주범으로 몰린 카드론에 대한 위기감도 과장돼 있다. 여신금융협회에 따르면 지난해 카드론 잔액은 15조8000억원으로 전년말 대비 0.4% 증가했으나 이 역시 우려할만한 수준이 아니다. 2010년의 경우 4조1000억원이 증가한 것에 비하면 2011년에는 3000억원에 불과하기 때문이다. 아울러 감독당국의 선제적인 관리감독이 이뤄지고 있어 카드채 투자에 대한 대규모 손실 가능성은 크지 않다는 입장이다.
◇ “카드사 유동성 대응능력 제고” 필요

이처럼 주요 지표가 아직까진 ‘적색경보’가 켜졌다고 지적할 만큼 악화되지 않았기 때문에 현재로선 카드대란이 재발할 가능성은 크지 않다고 금융당국은 진단하고 있다.

금융당국 고위 관계자는 “리먼 사태와 같은 대외적 쇼크가 나타나지 않는다면 카드 업계 자체적으로 심각한 위기를 겪지는 않을 것”이라고 추정했다.

다만 가계부채 부실이 본격화되면 주로 급전을 빌려주는 카드사들이 제일 먼저 타격을 받을 수 있기 때문에 금융당국은 카드사가 충분한 손실흡수 능력과 유동성을 유지할 수 있도록 감시와 감독을 강화할 방침이다.

하지만 현재 카드사의 대손충당금 적립액은 지난해 9월 말 현재 4조3000억원으로 연체채권 1조3000억원보다 3배 이상 많았다. 조정자기자본비율은 26.2%로 손실흡수 능력도 양호하다. 게다가 신한카드 등 전업 카드사들은 수년간의 양호한 이익 시현, 대폭적인 자산건전성 개선과 자기자본확충 등을 바탕으로 위험 완충능력을 꾸준히 개선해왔다.

따라서 향후 가계부채 문제 등 제반 불확실성에 효과적으로 대응할 수 있을 것으로 전망된다. 그렇다고 안심해서는 안 된다는 지적도 만만찮다. 국내외 경기가 침체 국면인 데다 특히 내수산업이 어려워지면 연체율이 가파르게 높아질 수 있기 때문이다. 금융당국의 한 관계자는 “가계부채 문제 등을 고려할 때 카드사들은 수신기능이 없는 여신전문금융업체의 구조적 한계를 극복하기 위해 부단히 노력해야 한다”며 “추가적인 유동성 대응능력 향상을 위해 카드채 장기화에 중점을 둬야 할 것”이라고 권고했다.

또 다른 관계자 역시 “카드업계는 가맹점수수료율을 둘러싼 사회적 갈등과 총량구제 등 강력한 규제 도입, 가계부채 위험 확대 등 전반적인 경영 환경이 부정적으로 전개되고 있다”며 “사업구조와 경쟁구도 변화 등 영업환경 변화에 대한 대응력을 갖추는 것이 어느 때보다 중요한 과제가 될 것”이라고 경고했다.



김의석 기자 eskim@fntimes.com